互联网银行理财产品—智能存款成吸储良方

与主流银行相比，资金来源渠道单一往往是民营银行的先天不足。由于“一行一店”的监管要求，对于只有一个网点、甚至没有物理网点的银行而言，吸收存款势必面临较大困难。所以大部分民营银行都转向线上吸收存款。

由于民营银行没有发行基础类理财和综合类理财的资质，所以民营银行发行的吸储产品均为银行存款。本文对19家中的四家互联网银行(深圳前海微众银行，浙江网商银行、四川新网银行、吉林亿联银行)的理财产品进行了对比，如下(以下利率均为年化利率)：

整体来看,上述5家互联网银行的理财产品包括：银行存款、基金理财和保险三大类。

银行存款类:

(1)  随存随取，浮动计息

网商银行的定活宝产品，存入当天开始计息，存取时间自由，支取时候按照当天公布的支取利率、按照所存天数计算利息，利率约为2.8%。

网商银行的随意存产品，为14~16天灵活存款产品，存款利率在2.1%~2.8%之间，时间越长，利率越高。

众邦银行的随心盈产品，购买当日计息，持有满期按照各期利率计算收益，提前支取按照银行获取0.35%计算收益。

(2)  随存随取，智能计息：

随存随取、靠档计息、按期付息。阶梯利率，提前支取按照相应档次利率计算利息，最长期限不超过5年。各家阶梯利率如下：

整体来看，亿联银行的利率较微众银行的产品利率要高些，划档更多。

(3) 定期存款：

定期存款按档计息，可提前支取，提前支取按照活期存款利率计息，下表对比了微众银行和新网银行定期存款产品：

(PS : 亿联银行、网商银行、苏宁银行无整存整取产品，新网银行无APP）

总体来看，民营银行的存款产品皆具高息和流动性的特征，又有50万的保险保障，是广大投资者稳健投资的极佳选择。但是应该注意以下两点：

1、部分智能存款提前支取是将收益转让给第三方，在第三方无法承接时可能会遇到无法提前支取的情况。

2、在民营银行不幸出现经营危机破产倒闭，虽然存款保险基金会负责赔付，但是隐形损失如：赔偿流程长，资金产生的收益损失等都应该考虑在内。

(4)稳健理财

微众银行与其他机构合作的稳健理财产品，有三个子版块：活期+、短期+和定期+。活期+的底层资产对接12只货币基金，随存随取，利率在2%~2.5%之间；短期+对接货币基金、短期资管产品、多为活期，21天等短期产品。利率约在2.5%~3.5%之间；定期+对接定期限定性资管计划产品，有1-12个月不等，利率在3%~4%之间，产品多有封闭期。

基金保险

在京东金融APP、各家银行的APP中还同时上线了各类基金产品。此类产品多是银行为基金、保险公司导流，赚取中间撮合费用。为银行客户多了一种投资渠道。