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互联网银行理财产品—智能存款成吸储良方

原作者: 小王子 来自: 天眼研究 | 发布时间: 2019-11-7 13:38 |浏览量:2.2万 | 评论: 23

与主流银行相比,资金来源渠道单一往往是民营银行的先天不足。由于“一行一店”的监管要求,对于只有一个网点、甚至没有物理网点的银行而言,吸收存款势必面临较大困难。所以大部分民营银行都转向线上吸收存款。

 

 

由于民营银行没有发行基础类和综合类理财的资质,所以民营银行发行的吸储产品均为银行存款。本文对19家中的四家互联网银行(深圳前海微众银行,浙江网商银行、四川新网银行、吉林亿联银行)的理财产品进行了对比,如下(以下利率均为年化利率):

 

整体来看,上述5家互联网银行的理财产品包括:银行存款、理财和保险三大类。

 

银行存款类:

 

(1)  随存随取,浮动计息

 

网商银行的定活宝产品,存入当天开始计息,存取时间自由,支取时候按照当天公布的支取利率、按照所存天数计算利息,利率约为2.8%。

 

网商银行的随意存产品,为14~16天灵活存款产品,存款利率在2.1%~2.8%之间,时间越长,利率越高。

 

众邦银行的随心盈产品,购买当日计息,持有满期按照各期利率计算收益,提前支取按照银行获取0.35%计算收益。

 

 

(2)  随存随取,智能计息:

 

随存随取、靠档计息、按期付息。阶梯利率,提前支取按照相应档次利率计算利息,最长期限不超过5年。各家阶梯利率如下:

 

 

 

整体来看,亿联银行的利率较微众银行的产品利率要高些,划档更多。

 

(3) 定期存款:

 

定期存款按档计息,可提前支取,提前支取按照活期存款利率计息,下表对比了微众银行和新网银行定期存款产品:

 

 

(PS : 亿联银行、网商银行、苏宁银行无整存整取产品,新网银行无APP)

 

总体来看,民营银行的存款产品皆具高息和流动性的特征,又有50万的保险保障,是广大投资者稳健投资的极佳选择。但是应该注意以下两点:

 

1、部分智能存款提前支取是将收益转让给第三方,在第三方无法承接时可能会遇到无法提前支取的情况。

 

2、在民营银行不幸出现经营危机破产倒闭,虽然存款保险基金会负责赔付,但是隐形损失如:赔偿流程长,资金产生的收益损失等都应该考虑在内。

 

(4)稳健理财



 

微众银行与其他机构合作的稳健理财产品,有三个子版块:活期+、短期+和定期+。活期+的底层资产对接12只货币基金,随存随取,利率在2%~2.5%之间;短期+对接货币基金、短期资管产品、多为活期,21天等短期产品。利率约在2.5%~3.5%之间;定期+对接定期限定性资管计划产品,有1-12个月不等,利率在3%~4%之间,产品多有封闭期。

 

基金保险

 

APP、各家银行的APP中还同时上线了各类基金产品。此类产品多是银行为基金、保险公司导流,赚取中间撮合费用。为银行客户多了一种投资渠道。

 

 


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