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P2P的形势可能比你想象中还差(三)...

发布者: NP叫兽 | 原作者: NO叫兽 来自: NP读财 | 发布时间: 2019-11-21 21:39 |浏览量:1.9万 | 评论: 65

 

Hi,大家好,我是NP叫兽。

 

还记得,在5月和9月的时候,叫兽(公号ID:npducai)曾经写过两篇文章,主题都是《P2P的形势可能比你想象中还差》

 

现在是11月份中下旬,传言中的"试点监管"依然没有明确消息,反倒是51人品和美利金融等平台先后被查。

 

现在来看,备案这事依然是遥遥无期,而对P2P和现金贷的围剿却似乎是进入到新的阶段了...

 

以前至多是些中小平台,现在有一丝蔓延到头部平台的氛围。

 

 

P2P行业真正的原罪

 

在两年前,叫兽(公号ID:npducai)曾经说过看好P2P的长期价值,是普惠金融的重要环节之一。

 

现在来看,这句话恐怕只对了一半。

 

包括了资金端和资产端组成,其中对普惠金融有贡献,主要是资产端。

 

——为那些无法从正规金融机构获取贷款的群体提供资金周转的服务。

 

这部分社会群体,一般都是低收入人群,究竟该不该为他们提供金融贷款服务呢?

 

对于这个问题,长期以来都是有争议的——最大原因就是现实与理想的冲突。

 

在中国,有法律规定的贷款利率红线。

 

对于大部分低收入人群来说,本身的违约风险就已经很高,在没有抵押物做支撑的情况下,单凭信用的借款利率如果不超过36%,很难覆盖住风险和成本。

 

尽管普惠金融的理想很美好,但现实就是这么的残酷。

 

在P2P还没出现前,正规军肯定是拒绝他们的借款申请,在这种情况下,他们往往只能去找民间借贷,甚至是地下钱庄。

 

在P2P行业出现之前,这些民间借款和地下钱庄都具备隐蔽性,且带有很强的区域性,特别是在三四线城市,收入文化水平一般的群众向民间借贷或者地下钱庄借款是很正常的事情。

 

叫兽还记得当年自家亲戚盖房子时,就曾经向那些地下钱庄借过钱,借款4万,每月利息3厘(即36%)。

 

当P2P行业出现后,这些地下钱庄就开始转移到线上了,所以你们可以发现最早那批P2P老板基本都是学历水平不高的,这波人基本是做高利贷起家的草根老板。

 

当年,趁着那波"互联网+",一些胆子大的高利贷老板就趁机把在线下做的事情搬到线上去,形成最早的一批P2P平台。

 

随着规模逐渐增大,最早的那批草根老板由于风控和技术跟不上发展,慢慢开始被淘汰掉,当然也有几家留下了,比如现在的

 

所以,整体来看,P2P行业自从诞生以来,就和高利贷脱不了关系,直到现在也是如此。

 

除了桔子理想这种自带电商的平台以外,恐怕没有哪家平台敢说自家的贷款利率是不会超出法律规定的红线。

 

在叫兽(公号ID:npducai)看来,这就是P2P行业真正的原罪。

 

 

为什么现在活不下去了?

 

今年是P2P诞生的第十二个年头,至少在过去的10年期间,监管部门对于行业的贷款利率基本是不管的。

 

2017年,现金贷爆发,由于利率实在太恐怕了,已经影响了整个社会的实体经济,监管是不可能允许有这么暴利的行业出现的,明白吗?

 

2017年底,监管第一次出手,发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,但监管的重点依然是针对现金贷而已,普通网贷(超过红线)的贷款利率还是没怎么管。

 

对现金贷严管一段时间后,很快又放松了。2018年下半年,现金贷迎来了第二波爆发,出现了714高炮

 

2019年3月15日,监管终于决心痛下杀手,开始围剿现金贷行业,直到现在为止,围剿行动还在持续不断。

 

这次围剿行动可谓是彻底,涵盖了现金贷行业的每个环节,甚至连大数据这种不直接参与业务的公司都被端了几家,过程十分惨烈。

 

但直到目前为止,监管部门对于普通网贷利率超出法定红线这个事情,依然是没有完全限死,但还是打击了催收这个环节。

 

换句话说,如果你的放贷利率(含砍头息)超过了法定红线,没有关系(包容你创新),你可以放出去,但不能暴力催收,能不能收回来就要看你的本事了。

 

因此,现在的助贷行业还能发展着,完全是因为监管部门没有完全限死普通网贷的贷款利率,你随便下载某个网贷APP借款,砍头息依然在正常收着。

 

所谓的助贷,其实就是被阉割了出借人资金端的资产端,已经不算是完整的P2P平台。

 

为什么叫兽说P2P活不下去了呢?主要就是因为监管已经看到P2P有转型的希望。

 

前几天(11月12日),银保监会就近期市场关注热点事件举行吹风会。

 

在会上,再次定调P2P网贷未来的整治工作内容——分类处置,以退为主,个别可转型为小贷和消费金融公司。

 

监管部门的领导有这样一句原话:"对能力强、有金融科技基础的机构,(让其)逐步转型为网络小贷公司,个别符合条件的可以转为持牌机构,如消费金融公司。"

 

其实,意思已经很明显,有能力的就转型,没能力的就赶紧退出。至于备案呢?这么重要的事情忘了吗?

 

试想下,如果你都能转型成功,还备案干嘛?难道还想让那些没有风险承受能力的老百姓去投资?如果出了群体性风险事件,谁来背锅?

 

上面也提到,P2P的资产端依然是高利贷,而P2P出借则已经属于高风险的固收产品。

 

并不是所有老百姓都有这样的风险承受能力,监管经过惨痛教训后,也彻底明白这个道理。

 

谁才能有这样的风险承受能力呢?——100万以上的合格投资人或机构。

 

把资金端的门槛提高,降低群体性事件的风险;转型助贷保留资产端放款,普惠金融的目标也能够继续干下去。

 

在这样的情况下,还要备案来干嘛?多此一举。

 

按照叫兽(公号ID:npducai)自己的推测,哪怕真有备案这回事,恐怕也要沦为鸡肋。

 

为什么这么说?因为哪怕备案成功后,也不能像之前那样随意扩大出借人的规模,因为监管还是要考虑群体性风险。

 

现在已经陆续有些地方开始清退辖区内的P2P平台,有些地方名义上没有说要全部清退,但基本都在严格要求三降。

 

其实从业者心里都明白,有些地方的平台规模大,如果直接宣布恐怕会引起躁动,所以先要求三降等规模缩小得差不多,基本就没有什么好顾虑了。

 

等规模缩小得差不多了,已经没有多少出借人了,有没有备案已经不重要,哪怕真有备案,也不给随意扩大出借人的资金规模。

 

未来不排除有备案或者监管试点,但恐怕就算通过了备案后,出借端也要沦为鸡肋,几乎没有什么意义。

 

在某种程度上,P2P已经算是名存实亡。

 

出借人就算不想退出,都没有办法,而对于平台来说,减少出借人数量也成了ZZ任务。

 

 

出借人怎么样才能拿回本金?

 

对于P2P出借人而言,当前最大的风险是政策风险。

 

对于保守出借人来说,已经很难敢说有安全平台了,特别是在51人品和美利金融两家头部平台先后被查后,释放的信号已经很明显。

 

无论平台大小和实力如何,只要违规情况严重,都有可能被查,无论是不是头部。

 

虽然很无奈,但普通出借人对此真的毫无办法,只能祈求平台背后会有更强大的背景或者高人罩着。

 

像51人品那样,从业者多少都知道,前段时间被查后,其实是被杭州zf保了下来,美利金融就没有那么幸运了,至今生死不明,恐怕凶多吉少。

 

唉,没办法,神仙打架,凡人受罪。

 

其次,就是逾期和坏账飙升的经营性风险。

 

随着催收的持续收紧,很多平台催收团队都变得越来越合规和“温柔”。

 

本来,合规催收是一件好事,但太多借款人却借此机会恶意逃废债以及反催收。

 

当前情况下,借款人的违约成本太低了,征信体系尚未完善,网贷催收能采取的失信惩戒手段十分有限。可能需要用时间去换取空间,延长催收回款时间。

 

这时候保持平台的持续正常运营就显得十分重要。

 

爱钱进为例,过去一年由于流动性和催收受阻,导致平台陷入了流动性危机。

 

无奈之下,平台只能隔离新老产品,通过时间换取空间。

 

第四季度后,老产品的债转速度终于开始明显加快,确实是有望走出流动性危机。

 

但反面来看,在借款人那边,对爱钱进资产端(凡普金科和钱站)的攻击一直是各家平台里最多的。

 

总体来看,如果想要降低平台当前的经营性风险,最好的办法还是积极维护平台的正常运营,减少传播负面消息。

 

另外,叫兽(公号ID:npducai)建议当前情况下,还是尽量减少平台立案抓人事件的发生,哪怕是立案,也尽量不要抓人。

 

现在不少平台其实都在偷偷开放打折债转下车,上面也说过,减少出借人数量是zz任务。

 

如果自己所投平台还没到期,又没有风险承受能力,建议尽快和平台客服联系,咨询是否有打折下车的渠道。

 

好,叫兽今晚的分享就到这里吧。

 

本文首发于微信公众号「NP读财」(ID:npducai),投资上有什么疑惑,可以关注叫兽的微信公众号,在后台留言咨询。


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  • 2019-11-24 22:13
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    叫兽分析得有理有据,一开始放任,发现问题半睁眼,酿成大祸一刀切,这就是中国监管的模式,永远是出借人无辜受罪!
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  • 2019-11-23 11:19
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    君子不立危墙之下,现如今的匹凸匹的确不是投资的好产品,风险远远大于收益
  • 2019-11-25 08:47
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    四亿多难民。
  • 2019-11-22 16:25
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    支持拍拍贷,支持你我贷
  • 2019-11-24 21:03
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    真的是叫兽。以退出为主,及转型小贷或消费金融的前一句为何只字不提?严格审查申请进入监管试点机构,这句话视而不见?是哗众取宠还是真的瞎?
  • 2019-11-25 08:50
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    仿佛在告诉我,穷人会越穷,富人会越富。
  • 2019-11-24 14:42
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    借款人的违约成本太低了,征信体系尚未完善,网贷催收能采取的失信惩戒手段十分有限。可能需要用时间去换取空间,延长催收回款时间。

全部评论

  • 2019-12-04 12:29
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    网贷风险大谨慎投资!!
  • 2019-12-04 10:38
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    在此,我们呼吁设立一个债权承接基金,先行无偿收购金融受害群众手中的债权,先行按比例垫付返还受害群众被骗本金,解决他们目前的燃眉之急,然后再由债权承接基金统一组织安排催收回款工作,而且将受害群众的债权都统统回购集中起来,再依托给专业的资管公司进行催收,不但效率高,而且也能迅速地化解此次的雷潮风险,重建受害群众对互金行业的信心。让失去的土壤重回大地。
  • 2019-11-28 19:10
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    我希望P2P能通过监管和整顿后能健康的走下去
  • 2019-11-28 12:05
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    **们,意淫备案的**们你们人呢?
  • 2019-11-27 18:25
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    文章说道,P2p名存实亡了。
  • 2019-11-27 16:45
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    有谁能知道多融财富案的最近消息?
  • 2019-11-27 14:50
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    银行都不可信了,还能信谁。
  • zdr
    2019-11-26 12:37
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    网贷风险大谨慎投资!!
  • 2019-11-26 11:30
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    51人品好样的,已经提早回了大部分钱。
  • 2019-11-26 00:41
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    原谅这个时代的样子
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    我雷了121万,我想请教一下能否联系上?
  • 2019-11-25 13:35
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    21世纪风险最大的理财方式-P2P。飞蛾扑火式理财方式
  • 2019-11-25 10:15
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    P2P形势严峻得很
  • 2019-11-25 10:01
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    • 2019-11-28 16:04
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      让子弹先飞一阵,尊重人民首创精神,鼓励商业创新,是社会的共识嘛。13年14年那会,谁敢说要严格监管P2P,会被这些投资P2P的人骂成是垄断银行系统的走狗,阻碍商业创新的罪人。反正金融监管部门也提示过风险,会去投资这些高风险商品的,也不会是穷人,自负盈亏就行了。
  • 2019-11-25 08:47
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    四亿多***。
    • 2019-11-28 16:08
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      全中国网贷最高峰的2018年年初,网贷总余额大概一万多亿,现在大概还剩四千亿。也就是说,全国所有投资网贷的人,损失大概就是7000亿左右。如果说有4亿人的话,那么每人损失也就1000多块,一桌饭钱而已,损失1000块就叫难民啦?
  • 2019-11-25 08:04
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    总体来看,如果想要降低平台当前的经营性风险,最好的办法还是积极维护平台的正常运营,减少传播负面消息。
  • 2019-11-25 06:32
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    就不必vvv
  • 2019-11-24 22:13
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    叫兽分析得有理有据,一开始放任,发现问题半睁眼,酿成大祸一刀切,这就是中国监管的模式,永远是出借人无辜受罪!
    • 2019-11-28 16:04
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      让子弹先飞一阵,尊重人民首创精神,鼓励商业创新,是社会的共识嘛。13年14年那会,谁敢说要严格监管P2P,会被这些投资P2P的人骂成是垄断银行系统的走狗,阻碍商业创新的罪人。反正金融监管部门也提示过风险,会去投资这些高风险商品的,也不会是穷人,自负盈亏就行了。
      地球上任何的监管,都是跟在商业现实之后的。
  • 2019-11-24 22:05
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    叫兽好样的.
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