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附表|央行发布最新关于代收业务意见稿,第三方支付正本清源

发布者: fulipindao | 原作者: 赛闻 来自: 复利频道 | 发布时间: 2019-12-4 19:45 |浏览量:4491

12月2日,央行发布《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》。

 

征求意见稿中强调,代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景,不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷,以及各类交易场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务。

 

此前,我们曾报道过多家助贷机构以及在用户不知情情况下签署授权协议,而后银行卡莫名被第三方支付公司扣款的情况。

 

而此次意见稿,针对此种行为有了更明确的约束。

 

一、代收业务风险多

 

代收代付业务一般是指各商业银行或持牌支付机构利用自身的结算便利,接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务。

 

安全与效率是支付服务的发展目标,在保障用户资金安全的同时,尽可能提升服务的便捷性是代收业务规范的重点。

 

但与设想不同的是,对于用户来说,代收业务却潜藏着较大的安全风险。

 

对于付款人开户机构来说,其义务是取得真实、有效、自愿的用户授权,并向付款人充分披露代收业务风险。

 

而在真实的业务开展流程中,开户流程往往没有得到严格地执行,这就造成了付款人的资金盗用隐患,在不经意间开通了代收账户,或者索性就是被盗用个人信息开立代收账户的情况时有发生,付款人资金安全难以得到保障。

 

二、互金和消金是重灾区

 

支付公司代收业务的最大风险,是在商户入网流程中的商户信息审核和交易真实性审核上,即检测商户所申请的代收业务类型与业务实际发生的场景是否一致。

 

早在2017年5月,中国人民银行办公厅内部发布了110号文,《关于加强小额支付系统集中代收付业务管理有关事项的通知》中就明确了集中代收付中心将严禁向公用事业类和公益类以外的其他机构提供代收付服务,对于已为其他机构提供代收付服务的集中代收付中心要求断开,并提出了2017年12月31日的期限。

 

P2P、、借贷、、还款等互联网金融和消费金融业务场景,是代收业务的高发区域。

 

由于其金融属性,用户往往对此类产品的需求较为迫切,故而防范警惕心理和辨别风险的能力较低,软件或网站在获取用户时会同步获取用户的个人基本信息并授信,在完成了用户授权后,便可通过代收渠道来实现直接在用户银行卡中扣款的操作,而无需用户确认。

 

几个月前,网联公布了42号文件,《关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作相关事宜的函》。

 

文件中声明,自2018年6月30日起,银行将关闭与第三方支付平台的直连,所有第三方支付都将无权代扣;此次的《征求意见稿》,再次强调了代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景。当代收代扣业务在互联网金融和消费金融应用场景中被禁止使用之后,还款、扣款等操作只能在用户的充值余额中完成,而银行卡渠道的扣款则每笔都需要用户同意确认后方能成行,最大限度地保护了用户的资金财产安全,也维护了整个市场的稳定和谐。

 

三、《征求意见稿》明确业务范畴和适用场景

 

根据现行监管规定,符合开展代收代付业务资质的机构包括银行业金融机构和取得《支付业务许可证》的支付机构,且支付机构的业务范围应当包含相应的网络支付、预付卡发行与受理或银行卡收单等经营范围。

 

目前线上线下界限逐渐模糊,如何分清网络与实体商户或存在一定争议。

 

此次,央行明确了支付公司代收业务资质所对应的业务范畴,以及具体业务的适用场景。

 

对于支付机构而言,取得网络支付业务许可的支付机构可为网络特约商户提供代收服务,取得银行卡收单业务许可的支付机构可为实体特约商户提供代收服务。

 

而对于代收业务的具体适用场景,《征求意见稿》做出了详细的说明。

 

四、第三方支付正本清源

 

2016年以前第三方支付行业的快速发展得益于行业监管环境的宽松,而随着行业乱象的频发,国家也加强和加快了对行业的整顿清理。

 

为了促进市场的良性发展,近年来,我国监管层密集出台了多项行业政策和监管措施来规范第三方支付市场的运作。

 

如《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等一系列部门规章和规范性文件,逐步建立完善支付机构监管报告制度、反洗钱监控制度、支付账户管理制度、备付金日常监管机制、分类评级管理制度等。

 

并通过日常监管与牌照续展审查相结合的方式对第三方支付机构进行严格监管,防范风险。

 

(点击查看大图)

 

央行对于第三方支付行业的监察和整顿,包括严查预付卡业务、规范条码支付业务和创新支付业务、“断直连,接网联”、备付金全额集中交存等政策,以及反洗钱、防范金融风险、守护钱袋子等措施。

 

包括此次《征求意见稿》所传达的“代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景,不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷,以及各类交易场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务”,都彰显着央行和政府有关监管部门规范第三方支付行业发展模式,理顺支付机构业务发展激励机制,引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。

 

同时对于支付牌照续展的审慎对待以及对于支付公司业务的仔细审查,也保证了第三方支付行业将远离“野蛮生长”,并升级为“可持续发展”,持续稳步前行。


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