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回归代客理财本源:保本渐离场 交互理财或成趋势

来自: 经济日报 | 发布时间: 2019-12-6 09:45 |浏览量:9621

为了在“资管新规”过渡期内完成产品转型任务,各家商业银行加快消化不合规存量产品,保本理财产品首当其冲。此外,为了引导投资者接受净值型产品,多家银行在开发新的净值型产品的同时,不断在“场景融合”上发力,探路精准营销和全渠道客户体验——

 

进入12月份,意味着距离“资管新规”规定的“过渡期至2020年底”的这一时限,仅剩1年时间。

 

记者获悉,目前,为了有效处置存量资产,部分商业银行的保本理财产品已渐次离场。其中,光大银行(4.200, -0.01, -0.24%)已停止了运行长达10年的“活期宝”理财服务。此外,交通银行(5.470, 0.00, 0.00%)也于近期发布公告称,停止办理“沃德薪金定投组合”产品,该行的多款保本型产品也相继终止运作。

 

与此同时,为了更好引导投资者接受净值型产品,多家银行已开始在“场景融合”上发力,探路精准营销和全渠道客户体验。

 

保本理财占比下降

 

“资管新规”已明确要求,厘清“存款”和“资产管理”,防止“存款化”,引导其回归“代客理财”的业务本源,有效防范化解金融风险。

 

“在很长的一段时间里,银行理财‘存款化’,隐性刚兑压力相对较大。”全国政协常委、经济委员会主任尚福林说,银行传统的存业务是债权债务关系,而资管行业更多的是一种委托代理关系或信托关系,即“受人之托、代客理财”,如果混淆了二者,也就混淆了法律责任的划分和认定。

 

从光大银行此次发布的公告中可以看出,该行已将“理财产品”和“存款类产品”从概念上进行了明确区分。停止运行的“活期宝”,曾是一款保本保息型产品。交行的“沃德薪金定投组合”也曾是一款存款和理财的组合产品,属于预期收益型的保本浮动收益类产品,均不符合“资管新规”要求。

 

在理财产品打破刚性兑付的要求下,未来保本理财的占比将持续下降。”融360大数据研究院分析师刘银平表示,该研究院监测的数据显示,今年10月份,保本理财产品的发行量占比已降至19.1%,环比下降1.11个百分点。

 

多位业内人士表示,当前,为了在“资管新规”过渡期内完成理财产品的转型任务,各家商业银行都在加快消化不合规的存量产品,积极发行新的净值型产品,可以预计,净值型理财产品的新发数量和规模都将继续、快速上升。

 

此外,银行也正在加强“现金管理类产品”的开发与设计,开放式T+0理财产品将增多,门槛或普降至1万元,理财子公司的T+0理财产品门槛或降至1元。

 

值得注意的是,根据监管要求,非标投资不得进行期限错配,这将迫使银行作出两个改变:一是压缩非标投资,但这会导致收益率下降;二是拉长产品期限,也就是说,未来净值型理财产品的期限会逐渐拉长。

 

“场景融合”加速获客

 

银行理财产品“净值化转型”之路并非坦途。当下,一个迫切需要解决的问题摆在面前:理财产品被打破“刚性兑付”后,如何有效获客?

 

银行业给出的答案是,顺应并借力移动互联趋势,加快财富管理的数字化转型,打造开放式生态平台,通过银行APP与非银行APP联动,发力“场景融合”,在投资者的财富生活中嵌入理财业务。

 

“客户接受金融服务的场所早已不局限于物理网点,而是转移到银行的APP上,甚至非银行的APP上,这个趋势已不可逆转。”渤海银行党委书记、董事长李伏安说。

 

日前,招商银行(36.400, 0.02, 0.05%)APP已推出了线上服务渠道“小招理财顾问”,累计部署服务策略3万余个。针对有具体、明确资产配置需求的客户,招行还推出了“在线财务规划”功能,规划过程通过APP实时、同屏向投资者展示,并支持文字、图文、语音通话等多种交互方式。

 

“今后,商业银行之间真正比拼的将是大数据、区块链、人工智能等技术与金融充分融合的能力,以及在精准营销、全渠道客户体验、全面风险管理、精细化资源配置和垂直化管理等方面的能力。”李伏安说。

 

但与生活服务类场景相比,金融场景属于低频场景,用户黏度和活跃度相对较低。“为此,招行立足金融和交易,并向其上下游不断延伸,通过引入更多元的泛金融和生活服务场景,以开放的APP平台为用户提供更丰富的非金融服务。”招行上述负责人说。

 

截至目前,中国银行(3.620, 0.00, 0.00%)业的科技进步大致分3个阶段。一是“电子化”,即使用计算机技术模仿手工记账和人工处理;二是“网络化”,运用网络技术将传统金融业务扩展至互联网和移动端,对客户的服务向网络延伸;三就是当下的“场景化”。

 

“交互理财”或成趋势

 

可以预见,我国银行财富管理业务将在场景化下实现产品模式、服务流程和业务逻辑的革新和再造。在上述核心能力打造的过程中,“如何与客户开展交互体验”这一环节至关重要。

 

多位业内人士表示,“交互理财”或将成为今后财富管理的新趋势。与互联网头部企业相比,“以客户为中心、以场景为依托的交互体验能力建设”,这既是当前银行业财富管理的短板,又是大有潜力可挖的重点之一。

 

“不同客群、不同渠道的交互策略部署有所差别。”李伏安说,以渤海银行为例,该行的客户定位主要是“养老一族”和“压力一代”。其中,“养老一族”客群大多来自线下,以面对面的传统交互方式为主,而“压力一代”的受众更为广泛,除了传统渠道,更多来自线上,交互理财需求正呈现出高速增长的态势。

 

基于互联网场景的客户交互与传统模式的交互完全不同。在传统模式下,投资者“很清楚自己是来理财的”,理财师也“很清楚我是要为客户提供理财服务的”,而在互联网模式下,很可能是客户在线上消费支付、资讯浏览、娱乐休闲的过程中“顺便理财”,也就是说,理财服务的发生有相当大程度的不可预测性。

 

“因此,以客户需求为导向,围绕核心客户打造最佳的理财体验,必须从互联网用户侧看过去,对年轻化人群的消费习惯、理财习惯进行全方位洞察,将产品和服务‘埋伏’在场景的各个节点上,随时响应客户理财需求的触发,为客户提供全链路的交互体验。”李伏安说,这也要求银行加快提升自身的远程交互、智能交互、全链路交互能力。

 

此外,多家商业银行相关负责人表示,接下来,将在合规的前提下,有效挖掘用户的行为数据、历史信息,一方面将其作为投资者风险测评的重要依据,一方面将其运用到全流程的售前、售后金融陪伴中,为持续进行风险提示和投资者教育打下基础。

 

 


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