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盘点2020年低风险高性价比的理财

发布者: 大白识财 | 原作者: 大白 来自: 大白识财 | 发布时间: 2019-12-13 17:06 |浏览量:6248

又是一年年底,有记账的朋友可以盘算一下自己2019年的收获了,超过6%的综合年化收益率代表着你已经跑赢了2019年的通货膨胀,剩下的收益是你真正赚的钱。

 

近两年经济下滑,投资环境恶劣,收益率能高过8%的都寥寥无几。

 

20年前各行各业行业风口造就了不少成功人士,随便买一套房都能翻个几倍甚至几十倍上百倍,而现在呢,做点什么都有风险,别说收益了,可能本金都保不住。

 

投资环境这么差,2020年马上来了,如何赚到钱呢?

 

大白认为,2020年还是要以防御性投资为主,在安全的基础上,探索相对的“高收益”。

 

这次大白主要跟大家聊聊几种低风险(甚至0风险)高性价比的投资方向。分别是银行智能存款、券商报价回购、养老产品、基金定投、信托。

 

保本-银行智能存款

 

所谓的智能存款,说白了就是把一些长期限的定期存款,通过资金池+收益权转让的方式,创新成为“活期存款”“短期理财产品”等。这种创新产品的本质和核心依然是定期存款,因为只有定期存款才能确保较高的收益水平,而这种收益水平是固定的。

 

但智能存款和定期存款的不同之处在于,其所有权和收益权是可以转让的,当投资者需要用钱时,可以把收益权转让出去,从而实现了类似活期的收益形式,收益转让方一般是第三方机构。

 

除了收益诱人之外,银行智能存款产品最核心的竞争优势还是“保本”。一旦银行出现问题,兑付不了,就会由保险机构在7个工作日内对个人50万以内的本金存款进行赔付。

 

保本-券商报价回购

 

券商的收益凭证分为固定收益凭证与浮动收益凭证,其产品逻辑类似于国债。相当于投资人把钱借给券商机构,并且约定本金和收益的偿付与特定标的相关联的有价证券。特定标的包括但不限于股权、债权、信用、基金、利率、汇率、指数、期货及基础商品。

 

既然是债务类的理财产品,自然风险会更低,毕竟是按合同签约了保证收益和本金的。也是除银行存款外,对外宣传保本的一款理财产品。

 

在过去的30年里, 近百家券商共计发行了超过万亿规模的收益凭证产品,截止目前都100%兑付了!

 

低风险-养老产品

 

中国社科院4月10日发布《中国养老金精算报告2019-2050》,报告指出,养老金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元,然后开始下降,到2035年有耗尽的可能性。

 

人口老龄化、社会少子化的共同作用下,我国养老金一直处于匮乏状态。养老问题已经是国之大事,国家重视,我们自然也要顺势而为。

 

在这个背景前提下,养老产品虽然不保本,但其安全程度与保本产品相差不大。这也是为什么支付宝、微信、各大银行一直主推养老产品的原因。

 

养老产品市场上主要分为三类,一类是由养老保险公司或养老金管理公司发行的养老保障管理产品,风险较低,底层主要是投资货币基金、票据、银行定期存款、国债、债券等监管部门规定的多种品种和范围;二类是公募基金中的养老基金(FOF),FOF是基金中的基金,他投资多个基金,风险分散,波动较小,但缺点是投资周期较长;三类是保险中的年金险,是与保险公司签订合同,由保险公司按承诺的预定利率在未来某个时间点开始每年/每月发放一定数额的保险金给你。

 

三种模式适合不同年龄段不同需求的投资人群选择,大白建议如果是考虑短期投资可以选择养老保障管理产品;如果是考虑长期投资并且有养老计划可以选择养老基金(FOF)或年金险,其中年金险利率较低一些。

 

中低风险-基金定投

 

人性都是厌恶风险、趋利避害的,所以很多人都不喜欢基金、股票这种浮动收益型产品,但是今天说的定投指数基金却是最简单最无脑的。

 

曾经有个记者问巴菲特,如果你不是专业的投资者而是上班族,你会怎么做投资,他说他会把所有的钱定投到标普指数基金中,然后关掉账户去认真工作。

 

巴菲特做了一辈子的投资,在看遍了世上所有的投资工具后,他仍然认为指数基金是最简单的赚钱方式。

 

这些指数都是由股票组成的,比如沪深300指数代表的是中国沪深两市市值前300,像平安,工商银行,茅台等超级大盘股都涵盖在内,基本反映了中国大型企业的发展情况,如果投资人选择沪深300指数,就好比看好的是中国大型企业的发展,因为涨跌幅与中国经济是密不可分的。

 

根据历史涨幅年化来看,长期持有指数基金,收益基本能跑赢大部分理财产品,这就是为什么基金定投被称为“微笑曲线”的原因,只会迟到不会缺席,只要坚持就一定能赚到钱。

 

由于文章篇幅关系,关于定投指数基金的选择和配置,投资策略,止盈方法等,大白后续会用最简单最通俗易懂的文字分享给大家。

 

中低风险-信托

 

我国目前正常运营的信托公司只有68家,与国内上千家银行,数百家券商和期货公司相比,信托牌照可以说是所有金融牌照中最为稀缺和最为值钱的。

 

目前主流的信托产品多以100万元起投,300万是常态。但根据2018年4月发布的资管新规来看,未来起投门槛常态化将会降低到30万元。

 

为什么富人都选择信托,而不是银行呢?

 

截至2018年年底,产品存续余额22.04万亿元,同一时期,全国68家信托公司受托资产22.70万亿元;2018年年末,商业银行不良余额2万亿元,不良贷款率1.89%,同时期信托风向项目规模为2221.89亿元,信托资产风险率为0.98%。

 

选择信托产品最重要的还是看融资方的综合情况,毕竟信托虽然靠谱,但并不等于保本保息,其中的风险仍要自己承担。所以融资方的背景实力、运营状况、底层资产以及风控措施等等都是要考虑的。千万不要认为只要是信托发行的产品风险都很低!

 

作者:大白  微信公众号:大白识财

 


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