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13万亿消费金融市场新特点: “头部效应”凸显,下沉市场增量突出

来自: 第一消费金融 | 发布时间: 2019-12-24 12:43 |浏览量:1680

2019年12月23日,第一消费金融独家获得北大光华-度小满金融科技实验室发布的《2019年中国消费金融年度报告》(简称“报告”)。报告显示,中国消费金融市场规模继续高速增长,已经突破13万亿元。

 

伴随消费金融市场规模不断跃升的是,消费结构优化,高阶消费占比不断提升;市场下沉追逐人数超3亿的传统金融机构未覆盖群体;新中产、年轻人日趋普遍的负债消费理念,以及多元化的负债结构,使得消费金融市场仍然是一个可以下重注的优质市场。只是,随着监管环境、业务模式和技术的日趋完善与渗透,头部企业技术优势明显,行业分化进一步加速,“头部效应”凸显。

 

两位数增长的消费贷款市场

 

报告显示,消费金融贷款规模保持高速增长,截止2019年9月末消费贷款高达13.34万亿元,同比增长17.4%,仍然是两位数的高速增长。

 

 

与贷款规模高速增长相应的是,消费金融的渗透率快速提升,由2016年的20.2%迅速提升至2018年的34.6%,逐步接近美国42%的消费金融渗透率水平。

 

整体消费金融市场中,互联网消费金融放贷规模增长显著,从2014年的0.02万亿增长至2018年的7.8万亿,增幅近400倍。

 

 

传统金融机构直接参与消费金融市场是通过。数据显示,信用卡发卡量与人均持有量保持高速增长,创历史新高。

 

 

2018年末信用卡发卡量达9.7亿张,同比增长22.8%;人均持卡0.7张,同比增长79.5%。

 

央行个人征信系统有借贷记录的人口数量快速攀升。截至2019年1月,央行征信中心已累计收录自然人9.9亿人,有信贷记录人数5.3亿,征信覆盖率为38%(与总人口对比)。据第一消费金融此前获悉,国内某互联网场景分期贷款平台的用户数高达5.7亿。互联网场景分期平台在用户体量上事实上超越了传统金融机构的核心产品信用卡的用户数。这些头部公司的获客能力让人惊叹。

 

金融科技成核心驱动力

 

数据显示,消费金融业务2019年技术资金投入预计达206.3亿元,其中前沿科技投入达137.6亿元。

 

 

在前沿科技的各项技术中,云计算与大数据投入目前占比最高,人工智能投入在快速提升。

 

生物特征识别、大数据、人工智能、和物联网等核心技术正推动消费金融产业链和价值链的迭代升级,第三方服务机构趋于专业化,芝麻分、度小满“磐石资质因子”等利用技术、数据和场景优势,多角度刻画用户,完善消费金融机构对用户资质的认知,大幅提升了消费金融的用户体验和资源配置效率。

 

金融科技在消费金融产业链中不断渗透,从单点切入到全面渗透,已经贯穿消费金融贷前、贷中和贷后的全生命周期风险管理,消费金融借贷流程中诸多痛点问题得以有效解决。

 

此外,消费金融业务模式日渐成熟,场景方、资金方、技术方更加开放,多方协作局面逐渐形成,消费金融的竞争已经进化为生态圈和开放平台的竞争,头部消费金融机构纷纷打造消费金融对外开放平台,不断对外输出系统能力。

 

消费金融市场依然可期

 

报告显示,消费金融市场呈现出新特点:新消费主义崛起,下沉市场成为“必争之地”。

 

90后、00后人口超过了3亿人,逐步成长为消费主力,同时,年轻群体倾向于信用消费,对生活品质与休闲娱乐的追求又进一步促进信用消费需求。

 

另一方面,下沉市场拥有庞大的人口基数,更强的消费意愿:二三线城市消费意愿明显超过一线城市,特别是三线城市消费趋势指数增长最为显著。下沉市场已经成为消费金融线上线下必争之地。

 

近年来,消费金融行业迎来强监管,行业内扶优限劣,清理洗牌,迎来合规经营的新起点。头部企业不仅拥有场景、技术优势,也有更强的合规能力,行业分化进一步加速,强者恒强。

 

从整个消费金融市场看,居民杠杆率、消费金融渗透率仍处于国际较低水平,海量长尾用户消费金融服务依旧空白,新中产、年轻一代也蕴藏了巨大的消费潜力,而金融科技全面赋能消费金融也为行业发展带来新的驱动力量。以大数据、人工智能、区块链、云计算等为代表的不断发展与成熟的金融科技,将继续释放消费金融行业潜力,为消费金融行业的进一步发展带来新的革新力量。

 

附属材料:《2019年中国消费金融年度报告》全文,如需PPT版本或者PDF版本,请在第一消费金融后台回复关键词“中国”,即可自动获取,也可以添加第一消费金融段昌兴微信13501269065获取。

 

 

 


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