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教育分期市场乱象待解,已有机构调整业务

发布者: 布谷君 | 原作者: 高守 来自: 布谷新金融 | 发布时间: 2019-12-30 18:31 |浏览量:2949

今年来教育行业乱象不断,机构跑路、关停的消息不断。据媒体不完全统计,2019年共有1.2万家教育培训机构关停,其中不乏韦博英语、太傻留学、芝麻街英语等知名品牌。

 

前段时间的韦博英语倒闭事件,更是让教育分期这个高光产品一时陷入风口浪尖。招联金融、、广发银行、浦发银行等多家机构也被牵扯其中。

 

实际上,近年来,随着国内经济、技术不断发展,人们对教育越来越重视,教育消费也成为这部分人群的刚性需求。

 

同时在互联网的推动下,教育培训市场越发繁荣。但在预付费模式下,不管是早教、K12,还是留学、语言培训等类型,其费用都不是一笔小数目。

 

庞大的用户需求,催生了教育+金融的教育分期模式,这一模式以其巨大潜力吸引了众多玩家入场,但其也面临着诸多乱象与挑战。

 

参与者众多,教育机构合作方各不相同

 

目前教育市场参与者众,种类也非常繁多。如IT培训类机构有达内、传智、千锋教育等;语言类培训机构有华尔街英语、英孚教育、美联英语等;职业行业培训有新华教育集团、仁和会计、中公教育、恒企教育等;学历行业有尚德机构、升学教育等;K12行业有VIPKID、掌门1对1、51talk等,还有针对留学的澳际教育等等。

 

其中大部分均已与金融机构达成分期产品合作,并且分期占比不低。例如,根据美联英语招股书,2018年其有43.5%的学生使用分期服务,今年陷入跑路危机的韦博英语据预估分期订单数量占比约有60%-70%。

 

我们咨询了各类中较有代表性的机构,产品模式各有不同。

 

英孚教育主要针对用户英语能力为用户提供不同的课程组合。以价格23199元,合计260节课,课程有效期长达2年的一份口语课程为例,该课程支持分期还款,但需先付约10%的首付款(2400元)。其分期支付产品可选择花呗(12期免息分期)、招商银行信用卡、交通银行信用 (12-24期免息分期)、有钱花(24期免息分期,度小满金融旗下信贷品牌)。

 

对于如何做到免息分期,客服回复称,“英孚做了补贴,利息自己承担。”也有业内人士向我们表示,免息成本常由金融机构承担。

 

华尔街英语表示有分期业务,但需经过线下门店评估。据部分用户此前反馈,其合作方有有钱花、招联金融、广发银行(信用卡)等。

 

传智课程的贷款服务由融360提供。以其UI/UE设计在线就业班为例,课程服务期为1年,课程总时长为250多小时,折后价格为8800元。

 

客服表示,可以在第三方贷款平台融360进行贷款,贷款资金将直接打到传智公司,用户分期还款给平台。还款方式为6+12个月,即前6个月只还利息,后12个月正式还,合计18个月。

 

客服解释称,购买课程需先交付一部分占座位费,余下差额则在贷款平台App(即融360)操作进行贷款。

 

仁和会计客服则表示,有与招联金融合作的教育分期,可选择分12期-24期。下款后资金将打入用户个人App,用户再进行缴费。教育分期将收取一定手续费,具体收费标准以贷款时显示为准。

 

合作模式相似,有机构布局场景链接

 

据了解,目前参与教育分期市场的平台和机构有京东金融、招联金融、度小满金融、招商银行、交通银行、广发银行等。其中,招商银行、交通银行等支持直接以信用卡分期形式付款。

 

目前,金融机构与教育机构的合作模式大同小异,一般来说,为避免客户套现风险,大多情况是资金提供方即金融机构直接将课程金额全额一次性打给教育机构,教育机构给用户提供相应的课程服务,用户再按月给资金提供方分期还款。

 

也有部分金融机构打款至用户个人,如前述培训机构仁和会计。

 

据此前媒体报道,招联金融、度小满金融、花呗、京东金融等是教育分期业务“大户”。其中,招联金融合作教育机构有华尔街英语、韦伯英语、樱花国际日语、VIPkid、海风教育等多家企业;截至2018年年底,度小满金融累计为114万人发放了超过130亿元的教育分期贷款;去年年末蚂蚁金服旗下花呗宣布携手商家设立5亿元教育专项基金等等。

 

此外,还有多家持牌消费金融公司涉足教育分期业务。如今年8月苏宁消费金融与上海新世界合作教育分期;中银消费金融-教育云分期产品;北银消费金融有教育e付产品;海尔消费金融官网显示的场景分期领域中,“教育”二字也赫然在列等。

 

一位业内人士表示,除了常见的金融机构,还有部分垂类的(参与方),专门做教育分期业务。

 

如51帮学官网显示,其通过移动平台给用户提供职业培训的助学贷款业务。截至2017年第一季度,51帮学累计放款5.79亿元,累计合作商户864家。

 

教育机构除为金融机构提供流量外,也有在积极布局场景连接。我们发现,一家名为咖啡易融的机构,专门为教育机构和金融机构达成教育分期业务进行撮合。

 

据该平台官网介绍,其可承接职业教育、早教、K12、语言、IT、留学教育培训等全细分领域的教育机构。合作教育机构达378家,持牌金融机构12家。

 

咖啡易融运营方为北京咖啡易融科技有限公司,企查查显示,知名互联网教育公司尚德机构,间接持有咖啡易融24.6%的股份,为其第二大股东。

 

此外,大数据服务商北京集奥聚合科技有限公司为该公司大股东,持股33.41%,咖啡易融的董事长崔晶晶也是集奥聚合创始人兼法人。据报道,今年9月的大数据监管风暴中,集奥聚合等多家公司核心高管被警方带走调查。

 

已有机构业务调整,预付费市场乱象待解

 

在韦博英语事件后,教育分期市场“余震未平”,已有教育机构的分期付款业务有所调整。如VIPKID下线了分期支付,新流财经报道称,VIPKID包括花呗、微粒贷、度小满分期、招联分期以及浦发信用卡等合作分期机构均已在今年10月份下线。

 

在《百度有钱花-天风2017年第一期资产支持专项计划说明书》中,有钱花表示会对审核的教育合作机构按照机构性质、经营年限、历史重大投诉、注册资本、网络舆情等方面进行评估,但仍未防住韦博英语“这颗雷”。

 

对于教育分期场景中的金融机构而言,如何更严格审核资产方的资质、提高风控能力,是所有场景金融参与者需要考虑的问题。

 

此外,如何提高用户对分期的认知,做好金融消费者教育也是金融机构亟待提升的地方。

 

而另一方面,不管是教育机构跑路,还是常见的健身房、美容院、理发店跑路事件,所体现的都是预付费市场的乱象。

 

用户使用教育分期,资金被一次性打给教育机构,但双方协议过程非常长,有的可以达到12期甚至24期。而学员对授课质量不认可,个人计划有变等原因,都可能导致退课纠纷,进而影响用户还款意愿。

 

在聚投诉等投诉网站,以“教育分期”为关键词进行搜索,涉及京东金融、有钱花、招联金融、海尔消费金融等多家机构退款问题。

 

就目前而言,国内对预付费消费还没有统一的法律法规,但对于教育培训机构乱象,监管部门一直有所关注。

 

2018年8月22日,国务院办公厅下发《关于规范校外培训机构发展的意见》,要求校外培训机构“收费时段与教学安排应协调一致,不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用”。

 

今年7月,教育部等六部委联合印发了《关于规范校外线上培训的实施意见》,对面向中小学生、利用互联网技术实施的学科类校外线上培训活动进行进一步规范。

 

意见强调,按课时收费的,每科不得一次性收取超过60课时的费用;按培训周期收费的,不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。

 

意见还要求进行排查并限期整改,发现问题的校外线上培训机构,需于2020年6月前完成整改。

 

上述多重意见将对教育机构预付费市场形成一定规范。同时,针对预付费问题,行业参与者也在发力。

 

一位业内人士表示,行业头部分期服务机构将推出按服务进度给培训机构打款的分期产品,通过该产品,可及时获知用户消课和结业进度,通过冻结资金、缓释解冻等手段实现机构风险可控,若机构倒闭跑路,可退还机构未提供服务部分的费用,有效保障用户权益。

 

此外,今年11月,教育部办公厅印发《教育移动互联网应用程序备案管理办法》称,将从2019年12月1日至2020年1月31日前完成对现有教育移动应用的备案和排查工作。2020年2月1日起,未完成备案的教育移动应用备案将被撤销,并予以通报。

 

教育培训市场这一蓝海也将迎来大规模规范整改,在这个洗牌过程中,可能有些会黯然退场,相对的也会有优秀者脱颖而出。

 

但可以肯定的是,随着居民收入不断增长,对教育的投资意愿与日俱增,国内教育培训行业发展潜力依旧很大。只是乱象过后,金融机构对教育分期业务的参与或将更加谨慎,也期待这个行业能够早日迎来规范化发展。

 

温馨提示:本文不构成投资建议,仅作信息参考


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