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2019年的最后三件事情...

发布者: NP叫兽 | 原作者: NP叫兽 来自: NP读财 | 发布时间: 2020-1-3 19:31 |浏览量:3116 | 评论: 6

 

Hi,大家好,我是NP叫兽。

 

2020年的第三天,有几件事情想和大家聊聊。

 

 

关于P2P行业

 

对于这个行业,叫兽(公号ID:npducai)早已经在今年4月份以来,就已经不断强调过:基本不可能再活着。

 

哪怕活下来,也是鸡肋,是上面为了顾及面子,留下几家平台做下门面,因为哪怕留下那么几家平台,也不可能再给你机会发展壮大端。

 

因此,P2P这个行业,已经基本算是名存实亡,这个结论在8个月之前就已经说过,可以翻开之前的系列文章《P2P的形势可能比你想象中还差》(1.2.3篇)

 

也有一些朋友过来咨询叫兽,P2P的理财端是不给做,那么他们的信托产品可以买吗?

 

理财端已经肯定没戏,但不代表着像拍拍贷桔子理财等等头部平台就会彻底完完,因为他们的贷款端仍在正常放款经营着。

 

目前,大部分的头部平台,都已经转型做助贷,保留着平台最重要的贷款端。

 

至于放款的钱从哪里来?主要是来自金融机构,其中信托机构是主要的大头资金渠道之一。

 

有些平台联合信托机构,发行了一些信托产品,主要面向特定人群募资(其实就是高净值人群),资金流向和以前的P2P产品差不多,就是拿去给平台的资产端放贷。

 

至于安全性怎么样?信托机构有没有在这里面做风控?

 

坦白说,信托机构在这里面,还是通道作用居多,帮平台解决资金来源的合规问题。

 

至于这些信托产品能不能买?

 

关于这件事,叫兽(公号ID:npducai)之前也分析过,信托产品只是解决了平台资金来源的合规问题,最重要的资产端问题却没有解决。

 

之前曾经无数次说过,P2P的贷款端,如果真的强制要求借利率不能超过法律规定的红线,基本99.9%都会死掉。

 

借款利率不超过36%,是对于正常人来说是没问题...但普惠金融做不到。

 

如果真的想要真正实现普惠金融,只有两种路径:要不就提高法律规定的借款利率红线,要不就完善社会的信用体系,提高失信惩戒的力度。

 

助贷或者信托机构都没有办法解决这个问题——贷款端的合规风险,所以那些信托产品的风险仍然很高。

 

有人觉得不用担心,那些金融机构也是投了钱,要雷就大家一起雷啊。

 

事实上,也确实如此...不要以为金融机构就不会踩雷,更不要以为金融机构会给散户兜底。

 

像之前出事的厚本金融、美利金融里面,背后金融机构的影子并不少见,机构也会踩雷,只是人家不会像散户那样ALL IN进去。

 

特别是像最近的美利金融事件,应该让不少金融机构踩了大雷,当然也坑了不少背后的出借人。

 

今天是2019年的最后一天,对于P2P行业来说,第四季度没有试点备案,只有转型小贷的政策指引...其实未来已经很清晰了。

 

明年如果再有哪家头部P2P平台宣布清盘或者退出的话,请不用吃惊。因为明年大概率就是P2P行业的最后一年——彻底没有备案,只有清退或立案。

 

 

关于创新性银行存款

 

前几天,市场利率定价自律机制发布会议,提议各大金融机构停止新增靠档计息的银行定存产品。

 

沪浙多家银行也传出消息,监管部门近期要求银行暂停新增创新性银行存款的余额和新增客户。

 

如果不出意外,预计明年各家银行的创新性存款,大概率就会陆续下架或者降息。

 

和叫兽(公号ID:npducai)之前的预料是吻合,这种创新性存款,相当于能跑赢GDP的保本理财,只会是昙花一现而已。

 

分析过很多次,保本理财的利率,和社会的GDP速度是挂钩的。现在,国家GDP是6%左右,2.5%左右的保本理财利率,才是正常水平。

 

叫兽估计,这些创新性存款明年大概率不会直接下架,而是持续降息,从4%降到3%,再逐渐降到和货币基金的利率差不多。

 

大家也不用太担心,停售或者限额政策不会影响产品的安全性,毕竟还有国家存款保险基金在兜着。

 

按照叫兽的观察,现在已经有些小银行,开始在一些平台上面,发行R2级别的产品。

 

这些小银行的理财产品,其实归根结底还是进入了银行的资金池里,和创新性存款有类似的地方。

 

但最大的区别就是兜底方有了变化。

 

以前是小银行的创新性存款,最终的兜底方是银行+国家存款保险基金;

 

现在是小银行的银行理财产品(R1-R2级别),最终的兜底方只有小银行,不能算是安全性很高的保本理财。

 

最近,预定利率4.025%的养老保险基本全部下架了,之前还被不少朋友吐槽过,说年化只有4%太低了,还不如去买创新性存款....

 

叫兽(公号ID:npducai)也说过,这些预定利率4.025%的养老保险,现在来看,价值不大,但再过几年会成为香饽饽。

 

现在来看,说不定不用再等几年,或许明年之后,年化4%的保本理财都要抢破头...

 

 

关于叫兽的2019

 

其实,关于叫兽自己的2019,我原本还想写长些...因为今年发生了太多事情。

 

2019年对于我自己来说,是人生中最动荡不安的一年。

 

失去了很多,也得到了很多。

 

今年,我彻底跳出了P2P行业,这个行业是真的不行了,从业者纷纷转行。

 

前段时间,和几位老同事一起吃饭,有些转行去电商,有些转行去做粤港澳大湾区的房地产,有些去了智能家具行业,当大家重新聊起P2P这个行业,既感到可惜,也感到愤怒。

 

这两年的保守型投资风格,让我在投资方面基本没有遭受到太大的亏损,最严重的一笔也不过是-30%的投资损失,尚在接受范围。

 

但P2P行业的突然暴毙,使我对自己的职业前景出现了极大的困扰。

 

我自己的处境,仿佛回到了7年前,当时自己还没进入P2P行业,还在做着理财规划的工作。

 

7年前,P2P还没兴起,后来余额宝正式上线,最初的时候年化高达6%,彻底拉开了互联网理财的时代。

 

7年后,理财慢慢成为我们生活里面不可或缺的一部分,而移动互联网也改变了我们的生活方式。

 

从P2P行业重新再回到综合理财的范畴,就是叫兽(公号ID:npducai)明年的主要目标吧。

 

不管怎么样,再过几个小时,2019年就要过去了,2020,希望大家好好的。

 

其实,人生的目标也没有那么多,过好自己的小日子,守住自己的财富,平安快乐,就够了。

 

2020年,希望还能和大家在一起,也祝大家和最爱的人一起跨年。

 

本文首发于微信公众号「NP读财」(ID:npducai),投资理财上有什么疑惑,可以关注叫兽的微信公众号,在后台留言咨询。

 


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  • 2020-01-14 12:46
    举报
    打击套路贷
  • 2020-01-08 07:56
    举报
    本息不还给出借人,这世界就没有什么了,屠杀就要开始
  • 2020-01-07 21:54
    举报
    其实大家又不用过于忧愁,网贷投资只是一个小小的理财元素,我们大部分人又不是无脑袋的菜鸟,投资理财是多元化的,理智的投资者是不会因为区区的网贷死亡,银行的理财产品利息低下,就忧愁烦恼,至少本人就不会觉得没有什么,自从余额宝的诞生后,我就从来不会把资金长短时间放银行,也不会投资货币基金,因为投资理财方式方法多如牛毛,什么GDP难追,什么保险员的推销鬼话,我都漠视,投资理财的真理:“首先要投资自己,不断提升自身的竞争力才是投资理财的基础,再次就是选择合法、风险适合自己的理财项目”,我自己本身就包括了:::一级抵押放贷,二手货物,房产投资,原始股,期货等等,今年我还和朋友投了摊位做年货买卖呢。
    • 2020-01-15 00:52
      举报
      讲真,你涉猎的投资领域都不是一般人能企及的,你可能周围精英太多了才会说起来这么稀松平常,网贷之所以能套住那么多普通人,就是因为够简单门槛够低,因此在很多普通人里p2p还真就是占大头的投资,而不是你说的小小一部分。你说的那些如果不是学经济的专业领域的,或者家里做生意特别有经济头脑的,或者家底够厚的,普通人够不到。
  • 2020-01-06 21:01
    举报
    叫兽好!读着你的文章,感觉很亲切,如好友恳谈,如饮醇酒,回味悠长。希望来年看到你的文章,分享你的投资体会。叫兽加油,祝你来年工作顺利,平平安安。
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