资讯首页 新闻资讯 专栏文章 专题报道 天眼财经
网贷天眼 > 资讯  > 专栏文章 > 开业之前,外卡组织们还有哪些问题需要解决?

开业之前,外卡组织们还有哪些问题需要解决?

发布者: 十字财经 | 原作者: 李意安 | 发布时间: 2020-2-13 19:10 |浏览量:2099

刚刚复工,清算市场就迎来了大消息。

 

2月11日,人民银行宣布审查通过万事网联公司银行卡清算机构筹备申请。

 

2019年3月6日,万事网联信息技术(北京)有限公司(下文简称“万事网联”)正式注册,注册资本10亿元,网联科技有限公司持股49%,万事达卡合计持股51%。万事网联作为市场主体申请筹备银行卡清算机构、运营万事达卡品牌。

 

而此前,2018年11月, “连通(杭州)技术服务有限公司”(以下简称连通公司)筹备申请已经获批。近日,连通公司已正式向央行递交开业申请,3个月内有望开业。

 

两家外卡合资子公司陆续落地,意味着胶着多年的人民币清算开放问题即将迎来真正意义上的破冰。

 

不过,外来银行卡品牌能否在中国市场顺利落地仍有相当的不确定性。短期来看,虽然过往十几年通过与银联合作发行双标识卡的方式,外卡组织在中国市场也已经积累了一定的用户基础,然而也衍生出了双标卡产品如何过渡的问题。而长期来看,虽然外卡组织与中国的银行机构合作多年,但中国清算、支付领域的复杂性远超海外成熟市场,能否适应中国市场复杂的金融环境、适配中国的服务体系和用户需求,也有待考量。

 

双标卡如何过渡

 

“双标卡”其实是双标识卡,也叫双品牌卡,是中国市场的特殊产物。

 

由于人民币清算业务此前并未放开,Visa、万事达、美国运通、JCB等外卡组织与银联合作共同发行了大量 “双标卡”,卡Bin属于外卡组织,卡面则同时印有外卡标识和银联标识。境内的人民币清算转接由银联完成,境外交易则由持卡人自行选择交易通道。而外卡组织的生意则主要聚焦于后者。

 

在不同的清算环境下,银联和外卡组织都可以从双标卡获得品牌费和转接费等收入进项。当然,这也意味着,一直以来,在双标卡这一产品上,银联与外卡组织共享着客户和数据。

 

2013年前后,伴随着PBOC芯片卡标准的建立和关于清算市场开放的争议,银联在审批环节停止了新的双标卡种发行。不过,对于存量的双标卡卡种的交易活跃度依然保持稳定。十字财经了解到,眼下信用卡交易规模中,存量双标卡占比将近50%左右,而万事达双标卡的占比为10%上下,相较而言,运通的占比则低得多。

 

由于选择的合作方不同,连通公司和万事网联未来的清算模式将大不相同。

 

十字财经了解到,连通公司已基本确定沿用“台湾模式”(在台湾,美国运通、万事达、Visa等各个卡组织可以独立发卡,但是清算转接由台湾联合信用卡中心集中处理),清算转接依然由银联代为完成,运通则负责落地与银行具体合作和卡品牌运营。从成本的角度来考虑,这一模式对运通来讲,减省了自建清算系统的时间和资本投入。而银联也依然会收取清算转接的相关分润,并掌握相应的交易数据。

 

万事网联则选择了自建清算网络,这意味着未来卡bin 为“5”打头的万事达卡人民币清算业务将由万事网联自行清算。

 

十字财经从多家银行处了解到,此前,对于陆续到期的双标卡,多数银行依然采取了原卡种续卡的策略,仅有少部分银行对存量双标卡到期续卡使用了“1+1”(1张银联单标芯片卡和1张外卡单标芯片卡)的策略。而眼下,因万事网联和连通公司已经有了实质性的推进,“1+1”将成为未来双标卡续卡的主要策略,已在推进之中。但未来几年时间里,未到期的存量双标卡的清算转接如何落地仍存在不确定性。

 

与微信支付、支付宝的合作模式

 

过去几年能够明显看到的趋势,线下刷卡交易占比正在不断萎缩,微信支付和支付宝的交易行为也不再单纯局限于小额高频场景,随着其风控体系和合作生态的不断完善,越来越多的大额交易也开始支持微信支付、支付宝。银行们为提高信用卡的交易活跃度,也逐步将重心聚焦到账基生态,不少银行针对提升微信支付宝的绑卡率推出优惠策略。

 

眼下银联、网联与微信支付、支付宝合作,采取的是“商户-收单机构-银联-支付宝/财付通 (下文简称“A/T”)-银联或网联-发卡行”的清算模式,在这一链路中,微信支付、支付宝是实际处理交易清分的主体,银联、网联更多是为了将支付宝、微信支付的交易纳入监管视野而进行的交易透传。

 

这部分交易银联和网联都是收费的,虽然长期来看,二者的收费模式不尽相同。但摊到笔均费用,都远低于万事达、美国运通在国际市场的收费标准。

 

因此,未来,万事网联等外卡合资清算机构将采取何种方式与微信支付宝合作,如何制定费率,都存在很大的不确定性。

 

对套现生态的容忍度

 

此外,随着微信支付和支付宝的渗透率不断提升,线下的刷卡交易在不断萎缩。而另一方面,由套现需求衍生的交易则在线下刷卡交易所占的比重中高居不下。

 

值得提醒的是,套现是一个灰色的生态,虽无合规性,但在中国复杂的金融生态中,很大程度上也为正规金融体系提供了边缘缓冲地带,成为大量中小微企业的快速融资手段,有其存在的合理性。

 

一家股份制商业银行信用卡中心人士告诉十字财经,从其监测到的交易数据来看,刷卡交易中相当比例的交易来自套现需求。而银行和银联一方面坐享其刷卡手续费带来的收入,另一方面,也把握着风控的主动权,因此,在这一“无人受伤”的业态中,现状维持着微妙的平衡。

 

而这也是未来外卡组织要面临的实际处境,而成熟市场出身的万事达和运通是否能与套现生态和谐共处,也可能在很大程度上决定其未来的发展。


更多【专栏文章】相关文章

有话要说

登录并发表

热门评论

全部评论

为您推荐
热门头条
新闻资讯
专栏文章
天眼财经

为您推荐

响应国家号召!京东数科推出多款智能应用助力社区抗...
响应国家号召!京东数科推出多款智能应用助力社区抗疫攻坚战
网贷专栏   |  见闻财经  |  2020-02-11 16:30
浏览 1180
回复 8
“开门红”季撞疫情,保险业务员不面访,学习线上卖...
“开门红”季撞疫情,保险业务员不面访,学习线上卖产品!
网贷专栏   |  独角金融  |  2020-02-10 21:17
浏览 1530
回复 2
品钛宣布与百信银行合作,共同发力互联网消费金融场...
品钛宣布与百信银行合作,共同发力互联网消费金融场景
网贷专栏   |  新金融深度  |  2020-02-10 17:41
浏览 2242
回复 2
海王生物股价疯涨,集团旗下多地药店哄抬口罩价格被...
海王生物股价疯涨,集团旗下多地药店哄抬口罩价格被罚
网贷专栏   |  财经老佛  |  2020-02-10 13:23
浏览 2461
回复 4
加载更多>>
银保监会:让银行和企业共渡难关 杜绝银行贷款中乱收费
银保监会:让银行和企业共渡难关 杜绝银行贷款中乱收费
金融科技   |  天眼编辑02  |  2020-2-16 17:10
浏览 1039
回复 0
小米回应"50亿疫情贷款申请":未完成 贷款为专款专用
小米回应"50亿疫情贷款申请":未完成 贷款为专款专用
金融科技   |  天眼编辑02  |  2020-2-16 15:57
浏览 1239
回复 1
美团回应申请抗疫专项再贷款:此前传言多处不实
美团回应申请抗疫专项再贷款:此前传言多处不实
金融科技   |  天眼编辑02  |  2020-2-16 15:16
浏览 1284
回复 0
“疫”外收获 近日多个命案嫌犯纷纷自首、落网
“疫”外收获 近日多个命案嫌犯纷纷自首、落网
金融科技   |  天眼编辑02  |  2020-2-16 15:06
浏览 1227
回复 0
银保监会规范赠险行为 严禁蹭热点以理赔作噱头
银保监会规范赠险行为 严禁蹭热点以理赔作噱头
金融科技   |  天眼编辑02  |  2020-2-16 12:01
浏览 1469
回复 0
2019业绩预告无法披露 深陷业绩困局的暴风能刮多久
2019业绩预告无法披露 深陷业绩困局的暴风能刮多久
金融科技   |  天眼编辑02  |  2020-2-16 10:58
浏览 1514
回复 0
A股再融资新规落地:创业板大松绑 取消三大“限制”
A股再融资新规落地:创业板大松绑 取消三大“限制”
金融科技   |  天眼编辑02  |  2020-2-16 10:34
浏览 1475
回复 0
央行副行长范一飞:央行向武汉调拨新钞40亿元
央行副行长范一飞:央行向武汉调拨新钞40亿元
金融科技   |  天眼编辑02  |  2020-2-16 09:40
浏览 1576
回复 0
小米、美团申请专项再贷款?央行初步调查:未列入名单
小米、美团申请专项再贷款?央行初步调查:未列入名单
金融科技   |  天眼编辑02  |  2020-2-16 09:07
浏览 1525
回复 0
炒股炒成股东?解直锟收购融钰集团这笔交易很“中植”
炒股炒成股东?解直锟收购融钰集团这笔交易很“中植”
金融科技   |  天眼编辑02  |  2020-2-15 15:48
浏览 1408
回复 0
加载更多>>
分析 | 警惕“套路贷”借疫情死灰复燃
分析 | 警惕“套路贷”借疫情死灰复燃
专栏文章   |  fulipindao  |  2020-2-13 22:12
浏览 1650
回复 1
美团40亿,小米要50亿!多家互联网公司陷抗疫专项贷款疑云
美团40亿,小米要50亿!多家互联网公司陷抗疫专项贷款疑云
专栏文章   |  新金融深度  |  2020-2-13 19:53
浏览 3124
回复 2
开业之前,外卡组织们还有哪些问题需要解决?
开业之前,外卡组织们还有哪些问题需要解决?
专栏文章   |  十字财经  |  2020-2-13 19:10
浏览 2100
回复 2
防疫期间远程办公迫在眉睫,贷后行业掀起系统推广潮
防疫期间远程办公迫在眉睫,贷后行业掀起系统推广潮
专栏文章   |  消金时代  |  2020-2-13 19:09
浏览 2071
回复 1
征信报告被“随意”修改,银行与助贷机构相互推诿
征信报告被“随意”修改,银行与助贷机构相互推诿
专栏文章   |  fulipindao  |  2020-2-13 13:12
浏览 2917
回复 2
万事网联筹备申请获批,利润、技术成本或成展业难题
万事网联筹备申请获批,利润、技术成本或成展业难题
专栏文章   |  独角金融  |  2020-2-12 20:07
浏览 1950
回复 3
平安银行一分行遭同一团伙骗贷7次,贷款业务违规已多次被罚
平安银行一分行遭同一团伙骗贷7次,贷款业务违规已多次被罚
专栏文章   |  新金融深度  |  2020-2-12 18:23
浏览 2926
回复 0
加载更多>>
复工即失业?聚焦疫情阴霾下互金人的现状
复工即失业?聚焦疫情阴霾下互金人的现状
天眼原创   |  天眼编辑02  |  2020-2-14 18:16
浏览 5131
回复 2
国宝人寿保险原董事长易军被提起公诉
国宝人寿保险原董事长易军被提起公诉
天眼原创   |  无风之浪  |  2020-2-14 08:56
浏览 2307
回复 1
2000人!投哪网公示第二批逾期失信人名单 已上报征信
2000人!投哪网公示第二批逾期失信人名单 已上报征信
天眼原创   |  HHYYE  |  2020-2-13 19:12
浏览 4007
回复 13
网贷天眼晚报:大企业申请抗疫贷款 商场纷纷推线上业务
网贷天眼晚报:大企业申请抗疫贷款 商场纷纷推线上业务
天眼原创   |  无风之浪  |  2020-2-13 17:18
浏览 2920
回复 0
网贷天眼早报:人人贷发布2019年年报 疫情对理财会有哪些影响
网贷天眼早报:人人贷发布2019年年报 疫情对理财会有哪些影响
天眼原创   |  无风之浪  |  2020-2-13 08:08
浏览 4032
回复 0
人人贷发布2019年年报:全年平台成交金额231.56亿元
人人贷发布2019年年报:全年平台成交金额231.56亿元
天眼原创   |  天眼编辑02  |  2020-2-12 18:57
浏览 4308
回复 2
网贷天眼晚报:平安银行遭骗贷   微信支付获尼泊尔支付牌照
网贷天眼晚报:平安银行遭骗贷 微信支付获尼泊尔支付牌照
天眼原创   |  无风之浪  |  2020-2-12 17:37
浏览 3958
回复 2
加载更多>>
十字财经
资深自媒体人
文章(118)赞(153)

TA的文章

更多>>
下载APP
网贷天眼APP
网贷天眼官方APP
官方微信
联系客服
在线客服
400-6673-500
周一至周日:9:00-21:00
分享
  • QQ好友
  • QQ空间
  • 微信
  • 微博
返回顶部