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消费金融线下业务迎大考:兴业消金、海尔消金首当其冲

原作者: 王骏 来自: 趣谈公社 | 发布时间: 2020-2-19 15:53 |浏览量:1945

目前几乎已经可以预测2020年第一季度,消费金融公司的业绩都不会好看。

 

2020年春节前,部分消费金融公司接到地方监管局的窗口指导,要求利率调整到24%以内;2020年春节后,消费金融公司又面临雪上加霜,线下消费大部分停滞。

 

对于消费金融公司来说,利率限定24%,利润空间收紧外,还预示着要抛弃掉部分下沉用户,重新筛选出低风险用户;而新冠病毒疫情推进了线下到线上的迁移速度,无接触线上审批放款的速度被迫加快。

 

大部分消费金融公司的业绩都会很难看,其中对线下消费场景依赖较大的消费金融公司的业绩可能会更糟糕。

 

兴业消金线下贷款余额超80%

 

公开资料显示,兴业消费金融主要依靠线下直销团队“上门收件、亲核亲访”来展业。截至2019年上半年,其线下业务贷款余额230.39亿元,在总贷款余额中占比81.75%。

 

作为一家消费金融公司,兴业消费金融的主要运营逻辑为“通过布局线上,线下开展业务的方式获客”。

 

公开资料显示,在线上,兴业消金以“空手到”APP产品为起点,打造了一系列线上产品,为线下客户拓展形成补充,而在线下,通过兴业消金的直销团队,兴业消金自从开业以来已累计发放贷款突破480亿元,服务客户数超过350万户,为兴业银行输送借记卡客户近40万名——兴业消金的业绩显著,据兴业银行2018年年度报告披露,兴业消费金融2018年实现营业收入24.48亿元,较2017年的10.36亿元,同比增长139.8%;净利润5.12亿元,较2017年的2.09亿元,同比增长145%。

 

在产品方面,兴业消费金融业务仍以线下大额信贷为主,目前兴业消费金融场景主要有四款,“小额闪电贷款”“家庭消费贷”“名企白领贷”以及“助学宝”,但这些产品都停留在阶段,没有过多的切入到消费场景中去。

 

事实上,在消费场景方面,目前大多数的消费金融公司都在不断拓展和创新更多的场景化服务,来引导和满足消费者体验。

 

红星美凯龙、海尔集团为海尔消金线下合作场景

 

公开资料显示,在线上,海尔消金以“0元购”APP产品为起点,打造了“够花”“嗨付”线上APP产品,通过线下业务为线上业务反哺,而在线下,海尔消金依靠股东方海尔集团、红星美凯龙为合作场景,不断扩大展业规模,拓展线下业务,营业收入大幅度提升。

 

2019年上半年,海尔消金营业收入为6.78亿元,净利润1.28亿元,净利润同比增加和海尔消金不断展业有关,海尔消金拓展消费场景业务,除家电、家装外,拓展了教育、医美、出行、保险等场景,并和爱财集团等多家平台达成战略合作,提供个人消费信贷服务。

 

据了解,海尔消费金融在与股东海尔集团合作的场景中,重点合作的海尔线下门店数量超过4000家,海尔集团对海尔消金开放了1.5亿的会员资源。

 

在卡农论坛上,不少卡友纷纷介绍可以通过找寻线下放贷人员放宽放款门槛。

 

捷信推行“线上+线下”联动

 

根据此前披露的信息显示,2018年,捷信集团覆盖国家人口规模共计34亿,消费金融加权平均渗透率不足10%。主要通过网上及实体分销网络向客户提供销售点贷款、现金贷款及循环贷款产品。

 

长期以来,捷信以线下业务为主。截至2019年6月30日,捷信集团通过全球大约453,593个贷款服务点、贷款处、银行、邮局、汽车经销商和自动取款机网点组成的庞大销售网络,迄今已为超过1.237亿客户提供贷款服务。但随着互联网电商普及,捷信也开始推动“线上+线下”双线联动。

 

随着互联网电商普及,传统零售、家装、旅游、教育培训等向线上转移,“线下+线上”双线联动被认为是未来消费金融的重要突破点。用户通过线上了解捷信的分期产品之后,可到指定网点进一步了解和选购,通过销售人员的讲解,能够更为直观地了解。至此,捷信实现了从线上到线下的销售闭环。

 

从招股书数据来看,2016年至2018年,捷信集团通过线下发放的贷款金额占比不断降低,2018年线下放贷103.14亿欧元,与2017年同期的118.78亿欧元相比减少了13.17%,占总贷款金额的51%。到2019年3月31日,线下放款数据首次少于线上,2019年第一季度捷信集团通过实体店铺放款24.45亿元,占总贷款金额的49%,通过线上放款25.45亿元,占总贷款金额的51%。

 

金融科技从口号变硬战

 

各家消费金融公司,在近几年都喊出布局线上金融科技的口号,这一次疫情突如其来,又有多少家已经准备好全程无接触放贷了呢?

 

无论如何,在行业层面,旅游、培训等线下人员流动密集的消费场景受到的影响最大,在短期内很难快速恢复,此外,部分消费金融在线下获客外,面签等环节也受疫情影响。

 

在消费金融公司纷纷高调上线金融科技系统,线上化以来,目前有多少家真正实现无接触放款?

 

 


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