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草根金融哀歌无声:不要哭,恶意逃废债者会笑

发布者: 互金学堂 | 来自: 新金融琅琊榜 | 发布时间: 2020-2-20 14:35 |浏览量:5389 | 评论: 3

疫情之下,哀鸿遍野。

 

最近,我们听到了太多来自中小企业的哭喊,就连西贝、老乡鸡这类明星企业也在哀嚎。

 

会哭很重要。就像西贝、老乡鸡哭过之后,很快就有银行找上门来慷慨相助。对于中小企业,从中央到地方亦推出了减税减费等扶持政策。

 

同一片天空下,有个群体是不敢哭的,或者不敢哭出声来。这就是草根金融,诸如P2P。

 

过去数年里,他们一直被整治、被严打。在当前的舆论环境下,他们的形象很难称得上正面,也不会被视为弱势群体。哭了又如何,会有人听吗?

 

而那些不想还钱的借款人,正躲在阴暗的角落里等着他们崩溃,就像一群贪婪的秃鹫,等待行将就木之人的倒下。

 

要想留得青山在,草根金融从业者不能哭,唯有扛下来,继续往前走。

 

1

至暗时刻,草根金融哀歌无声

 

2013年以来,乘着金融市场改革与移动互联网的东风,以P2P为代表的草根金融有过短暂的春天。然而,好景不长,2015年末e租宝覆灭之后不久,一场全国性的互金整治降临。

 

随着整治的持续与深入,草根金融的生存空间不断被挤压,越来越多的平台退出了历史舞台。而公安机关的介入,则让这场出清变得更为残酷。

 

据银保监会统计,截至2019年末,全国实际运营网贷机构248家,较年初下降76%,机构数量、借贷余额及参与人数连续18个月下降。巅峰期的时候,网贷平台的数量一度超过5000家,这意味着存活率不到5%。

 

P2P陷入了四面楚歌的境地。备案、备案试点、监管试点都被证明遥不可及,也很难再吸引新的投资人。在资产端,一方面宏观经济不景气,导致整体信用风险抬升,另一方面,催收行业遭受严打,大大增加了资产管理的难度。

 

尽管行业里对今年从未有过乐观预期,但是谁都没有料到2020年代的开场如此惨烈。新冠疫情的爆发,成为压垮P2P平台的最后一根稻草,清盘潮正在快速向头部平台蔓延。

 

2月15日,实力与口碑都不错的老牌平台宣布退出P2P业务,并开启战略转型,申请转型为小额贷款公司。

 

同日,51信用卡旗下P2P平台51人品发公告表示,将于2月16日起暂停人品业务充值、省心投投资功能,也就是停发新标。

 

之后2月18日,美股上市的车贷龙头,一家更加老资格的平台,正式启动债权还原措施,将暂时不再兑付利息,仅兑付在投本金;但未发布公告,仅通过出借人交流群等方式告知了相关出借人。

 

受疫情影响,P2P资产端遭受了前所未有的压力,贷后催收濒临瘫痪,借款人的还款能力与还款意愿都在显著恶化,对于车贷等资产的冲击则更加显著。

 

不过,就算没有疫情冲击,在当前的政策环境下,无论积木盒子、51人品还是微贷网,终将走到这一步,或早或晚。

 

此前已有多个地方政府发布通告,当地P2P平台一家不留。前几天,云南省金融局对外披露称,该省纳入整治范围的211家机构均不符合监管要求和有关管理规定,必须全部依法予以清理退出。

 

而从监管层释放的信号来看,包括浙江在内的多地P2P平台,需在2020年6月份前完成清退或转型的准备工作,否则将可能面临更严厉的整治措施。

 

事已至此。P2P的宿命只能是消亡,绝大部分平台将化作历史的尘埃,仅有极少数幸存者,需要历经千辛万苦,才能获得转型新生的机会。

 

2

扛下来,以市场之手体面退场

 

要想留得青山在,残存的P2P平台需要争取出借人的理解和支持,充分借助市场化的手段,体面退场,从而保留浴火重生的可能性。

 

最不可控的是公安机关。一旦被立案,必定引发硬着陆,P2P平台所有的努力与希望都将化为泡影,而出借人同样会是输家。

 

从过去几年P2P平台的退出情况来看,那些被立案的平台,不管是兑付效率,还是实际兑付的资金比例,都不及那些未被立案的良性退出平台。毕竟,一个是硬着陆,一个是软着陆。

 

归根到底,除了那些恶意跑路的平台,P2P平台与出借人的利益是高度一致的,以市场化的手段去化解历史问题,是一个最优解。

 

只有在未被立案的前提下,P2P平台才有可能实现良性退出。在此过程中,平台与投资人之间会有一个博弈,兑付要求太高平台会承受不了;兑付要求太低,大部分投资人接受不了。

 

P2P平台还要综合考量舆论风险与品牌风险。目前来看,不管积木盒子还是微贷网,都希望通过转型持续经营,因此他们有极强的动力去完成兑付承诺,最大程度保障出借人的利益。

 

当前的最优解是,借助市场之手,达成一个平台可以承受,大部分乃至绝大部分投资人也能够接受的方案,并在双方的紧密团结之下,实现平稳有序退出。

 

这符合《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(83号文)的精神:出借人的资金处理各地可在出借人、借款人和拟转型网贷机构自愿的情况下,协商制定网贷存量业务分类处置方式。

 

反过来,一旦进入立案程序,局面将变得复杂化,将是漫长的冻结、追缴、清算。参与的人和机构越多,处置时间越长,成本和费用越高。同时,有关部门将承受更大压力,稍有不慎还会造成维稳问题。

 

道理再简单不过。对投资人来说,最终目的是拿到钱,尽可能多、尽可能快的拿到钱,而不是直接废了平台,将平台高管送进监狱。

 

这样的情形,只符合一种人的利益:不想还钱的借款人。

 

这也决定了,不管是积木盒子还是微贷网,这些草根金融的从业者们不能哭,哭泣只会助长恶意逃废债者的嚣张气焰。

 

他们唯有扛下来,往前走,带领借款人共渡难关,将属于他们的本金早日还回来。

 

而值得庆幸的是,在去年9月《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》下发后,央行征信系统启动了一轮大范围的接入计划,此举将在一定程度上遏制逃废债风潮,推动P2P存量风险的有序化解。


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