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分析 | 众安在线的盈利之困与变现之惑

发布者: fulipindao | 来自: 复利频道 | 发布时间: 2020-2-20 19:00 |浏览量:4100 | 评论: 3

近日,复利频道接到用户投诉,反映自己在互联网保险平台众安在线上购买了一款保险产品,结果众安在线未经用户同意,继续以所谓“默认扣款”方式继续从用户银行账户中扣钱。

 

从用户反馈来看,众安在线此举损害了用户的知情权和选择权。而此类用户的遭遇并非个案。早在去年10月,复利频道就报道了关于众安在线强制搭售保险,且与现金贷点点关联密切的问题。而银保监会发布《关于2019年前三季度保险消费投诉情况的通报》中的数据显示,在财产保险公司合同纠纷投诉量中,众安在线2924件,同比增长117.72%;从中可见众安在线在保险服务质量上不升反降。

 

这恐怕也是一个吊诡之处,作为早在2013年就成立、17年在港上市、拥有阿里巴巴、腾讯、平安三大股东的互联网保险公司,众安在线业绩却始终不如人意。2017年,其亏损达9.97亿元,到了2018年亏损进一步扩大至17.44亿元。2019年上半年,众安在线扭亏为盈,实现0.95亿元的盈利。不过,据当年10月众安在线公布偿付能力报告显示,第三季度,众安在线实现保险业务收入40.3亿元,亏损4亿元。

 

那么,众安在线的盈利之困究竟是何种原因所造成的?

 

一、互联网保险制约重重

 

作为最早开启互联网保险业务的平台之一,众安在线一开始就主打年轻牌,推出了手机意外险、可承保高风险运动的驴友保险、运动达人喜爱的步步保等新险种,这些险种确实也很受年轻人欢迎。据众安在线提供的数据,2018年上半年,众安在线销售了25亿张保单。

 

然而相比传统险种,众安在线的这些保险产品单价偏低,投入产出比显然不理想;而另一方面,此类新险种重体验,一旦相对挑剔的年轻客户没有达到预期,就很可能弃平台而去。

 

同时,保险业务本身需要大量精算人才,从而确保产品的盈亏平衡。相比传统保险公司几十年的人才、技术积淀,众安在线显然在这方面不占优势。虽然众安在线一直以来对外宣称注重研发,号称承保自动化率为99%,理赔自动化率为95%,在线客服人工智能利用率为70%。但这些数据并不能说明众安在线对保险产品的研发、精算和理赔,以及对用户需求的洞察等方面有多少独到之处。这恐怕也是众安在线诸多新险种“叫好不叫座”的原因所在。

 

二、急于变现让众安在线动作走形

 

如果说上述客观原因的存在,让众安在线先天不足,需要更长时间的积累和改善,那么众安在线自身急于变现也带来了诸多问题。

 

众安在线近年来发力消费金融保险业务,希望获取更多新增蛋糕。但由于捆绑、搭售保险,引发了不少用户投诉。

 

比如,众安在线与小赢科技深度捆绑,小赢卡贷出现搭售众安保险产品的情况,合作险种大多为个人保证保险。而笔者访问聚投诉平台发现,小赢科技旗下小赢卡贷及众安保险均屡被用户投诉强制搭售保险等,并且当用户要求退款时,相关人员对此迟迟不加以处理。

 

持续被客户所投诉,而依然选择采取这种有损企业公信力的“搭售”服务,恐怕还是因为众安在线变现心切。

 

作为一家上市公司,业绩长期亏损显然难以向股东和二级市场投资者交代。去年众安在线进行了大规模人事调整,CEO陈劲、总精算师腾辉以及五大核心领域骨干相继离开。核心团队的动荡,或许反映出这家企业希望用新人替代的方式,寻求更多突围路径,但这也会在一定程度上对公司内部人心凝聚造成影响。

 

更值得警惕的是,如果众安在线在盈利重压之下,为寻找更多变现方式而进一步动作走形,不仅会引发更多用户投诉,还可能遭至严厉监管。

 

去年11月,银保监会财险部向各银行保监局、各财产保险公司就《信用保险和保证保险业务监管办法(征求意见稿)》,将信保业务分为融资性信保业务和非融资性信保业务。

 

其中,对于融资性信保业务,《意见稿》提高了相关准入门槛,并将助贷等合作机构被纳入监管范围,要求保险公司机构对合作机构经营行为加强监督管。《意见稿》给融资性信保上了枷锁,并要求在投保时须经投保人主动确认,而众安在消费金融保险业务上如果再沿用“未经用户同意即搭售”的模式,显然将违背相关规定而受罚。

 

对于众安在线来说,目前不断增加的用户投诉虽然还局限于个案,但一旦持续累积,就有可能形成某次“黑天鹅”事件,从而引发连锁反应,冲击公司业绩及股价。届时,众安在线将面临更为严峻的考验。


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