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老牌小贷公司中安信业被曝利用高额保证金牟利,借款年化成本超50%

发布者: 消金时代 | 原作者: 文木 来自: 消金时代 | 发布时间: 2020-3-22 18:48 |浏览量:4618

近日,网络上出现不少针对深圳市中安信业创业投资有限公司(以下简称:中安信业)的投诉。多位人均表示几年前在中安信业时被平台收取了保证金或押金,但现在难以退回。

 

经过深入了解,我们发现这是一种非典型的借贷纠纷,涉事公司中安信业作为老牌小贷公司在业务开展过程中涉嫌踩线经营。

 

公开信息显示,中安信业成立于2003年10月,是深圳市首家获政府批准的试点企业,合作伙伴包括中国建设银行、中国银行、杭州银行、廊坊银行等,公司在全国近40个省市拥有逾百家营业网点和上千名员工。

 

值得一提的是,中安信业在2009年与中国建设银行、国家开发银行共同开创了“贷款银行+助贷机构”模式,这也是消费金融行业助贷业务最早的雏形。

 

“砍头息”伪装成保证金,中安信业双合同独辟蹊径

 

2020年3月10日,高女士在聚投诉发帖称,自己曾在中安信业申请14000元和7800元两笔贷款,期限分别为24期和6期。其中第二笔的7800元只到账6000元,中安信业告知高女士未到账的1800元是保证金。如今,两笔贷款均已还清,保证金却没能退回。

 

另一位借款人李先生的遭遇如出一辙,他在中安信业贷款1万元,对方表示需要收取2500元押金。李先生当时收到打卡资金12500元,但其中的2500元被作为押金扣走,对方承诺贷款还清后5个工作日内退还。

 

李先生还清贷款后要求退还押金,对方一直让耐心等待,直到15天后李先生都没有收到押金。李先生还表示,自己逾期一天他们就威胁恐吓,现在退押金他们却一拖再拖让耐心等待。

 

类似情况其实还有很多,经过调查,中安信业制造虚假流水、签订阴阳合同变相收取砍头息的违规行为浮出水面。

 

实际情况是,一些用户在中安信业申请贷款时,系统中会生成两笔贷款合同,一笔与真实贷款金额匹配,另一笔金额则小一些。两笔贷款都会正常发放,但金额小的那笔会被中安信业以保证金或押金的名义扣回,不过借款人需要按照两笔贷款账单偿还贷款。

 

例如熊先生在2019年6月向中安信业申请2万元贷款,分18期偿还。7月3日放款后,系统显示一笔贷款金额为2万元,另一笔为6588元,而前者才是熊先生的实际贷款。

 

(图注:系统显示两笔贷款)

 

对于放款后又扣除的那笔贷款,中安信业一般会承诺贷款结清后退回,但现实往往困难重重,就像高女士和李先生的经历那样。

 

从众多借款人的遭遇来看,中安信业的行为涉嫌制造虚假流水、签订阴阳合同,不过与大多数平台直接在本金中扣除服务费、手续费不同,中安信业的操作手法不太常见,但确实收效良好。

 

所谓的保证金或押金并没有充分的收费理由,平台不在合同中明示并开具收据,而是以生成借贷账单的形式收取费用,应该是为了避免被质疑违规收费,同时借款人也无法拿出支持退费的证据,可谓一箭双雕。

 

然而,虚增的一笔借贷记录和明确的扣费流水让这一切显得欲盖弥彰。

 

服务费约三倍于利息,合同猫腻难掩高利贷本质

 

本质上来说,中安信业一笔贷款生成两笔账单的行为属于变相收取砍头息,其目的无非就是增加收入。

 

即便多出的那笔费用最终会退回,此手段依然可以大幅推升借贷成本,我们以某位借款人的还款账单为例进行说明。

 

该借款人页面显示有两笔贷款,贷款一本金为13438元,分6期还款,每期还2480.23元;贷款二本金为50000元,分24期还款,每期还2950.85元。

 

(图注:还款账单)

 

我们使用IRR公式分别计算这两笔贷款的年利率,结果都是35.94%,刚好卡在法律关于民间借贷规定的36%红线。

 

不过,其中的13438元在放款后被中安信业立即扣走,我们假设这笔钱无法要回,以借款人实际到手的50000元作为本金,该笔借款年利率则飙升至69.61%,几乎翻一倍。

 

(图注:中安信业扣除“保证金”)

 

我们再多计算一种情况,假设中安信业扣除的13438元在借款人结清欠款后立即一次性退给借款人,那该笔借款的年利率则为57.02%,虽然略低于上面的69.61%,但仍高出35.94%一大截。

 

也就是说,中安信业最初以保证金、押金名义收取的这笔钱,无论最终是否退还借款人,平台都能够借此赚取远高于合规业务的利润。

 

而截至2020年3月21日,前述投诉要求退回保证金的案例中,还没有人反馈得到解决。

 

常规收费之外,该借款人还被中安信业工作人员以打点关系的名义通过微信私下收取2500元,平台管理之混乱可见一斑。

 

实际上,除了这种生成两个贷款账单的独特方式,中安信业也有常规的收费模式。该模式下尽管合同约定的利息不高,但借款人承担的借款成本与上面相比并没有太大区别,我们以一份合同进行说明。

 

合同显示,甲方为深圳市中安信业小额贷款有限公司,乙方为借款人,丙方为中安信业,甲方是丙方的全资子公司。甲方向乙方提供贷款,丙方为乙方提供贷款咨询、办理贷款申请等服务。

 

贷款金额为18000元,分36期还款,合同约定月利率为1.125%,年利率就是13.5%。

 

乙方需要向丙方支付咨询费和服务费,咨询费按贷款金额的3%计算,在第一期还款日与当期本息一起收取;服务费按月收取,计算方式与一般平台按照固定比例收取不太一样。

 

合同中给出一个公式,每期服务费=贷款金额的2.5%-每期利息,也就是说,每期收取的服务费和利息之和就是贷款金额的2.5%。

 

(图注:中安信业贷款合同)

 

因此,对于借款人来说,合同约定的利率无论高低都没有太大意义,最终的费用就是每期支付贷款金额的2.5%,再加上首期支付3%的咨询费,使用IRR公式可以计算出总的年化成本为50.37%。

 

不过我们注意到,不少借款人都表示贷款的时候中安信业告知利息与银行差不多。当然,13.5%的年利率确实不算离谱,但整体50.37%的年利率则明显畸高,其中的咨询费和服务费甚至超过利息的2.7倍。

 

此外,中安信业对逾期滞纳金的收取更为夸张。合同约定,依据贷款余额的0.198%按日计算滞纳金,折合年化超过71%。考虑到逾期初期的逾期本金只有贷款本金的1/36,逾期30天内的滞纳金会高达年化2500%以上,堪比714高炮

 

近几年,小额贷款行业的发展逐渐陷入瓶颈期,整个行业从2015年最多时约9000家机构持续下滑至2019年第三季度末的7680家,借贷余额也多年没有增长。

 

生存压力下,以中安信业为代表的部分小贷公司开始积极转型拓展网络小贷业务,然而转型过程中原来的一些违规操作可能也保留了下来。

 

不过随着监管趋严,无论传统小贷公司还是网络小贷公司,展业过程中的违规操作空间都会越来越小。我们也希望像中安信业这样行业知名老牌机构能够主动以合规为先,为整个小贷行业做出表率。


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