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拼团贷款、理财,银行花式营销!获客成本降低,风控模型面临挑战

发布者: 独角金融 | 原作者: 刘芬 | 发布时间: 2020-3-25 18:21 |浏览量:1533

 

拼团模式火到了银行

 

最近,邮储银行、南京银行、浙商银行等多家银行推出团购优惠。“贷款也能团购?利率低至4.75%”、“团办5人以上,利率低至5.44%”、“理财拼团,足不出户”……

 

虽然同为拼团模式营销,但各银行在对象门槛、入团方式、风控、利率等方面均有差异。而无论是对银行和用户而言,拼团模式背后存在的风险也不容忽视。

 

1

 

银行玩拼团,社交网络降低获客成本

 

近日,南京银行在微信公众号宣传“你好e贷”拼团活动,根据拼团人数不同利率也不同,15人(含)及以上的团每人一年期优惠利率5.58%。团长可分享链接邀请好友,但参团者须为“你好e贷”新用户,不可同时参与多个团。

 

(图片来源:南京银行页面)

 

邮储银行徐州市分行也推出拼团贷款活动。“白领贷”8人团办,年利息4.88%;“生意贷”6人团办,年利息4.35%。邮储银行南京市分行向医护人员推出“医路邮爱”团购贷款。3人团年利率4.85%起,5人团年利率4.75%起。

 

浙商银行则推出“e家银资金池”,包含个人池、家庭池、亲友池,打通彼此间的资产和负债。用户开通资金池后可在线邀请新朋友,拉1人即可成团,拼得越多赚得越多,团长还享受更多优惠。

 

独角金融了解到,银行推出的拼团贷款、拼团理财优惠期限一般是一年,一年后恢复正常利率。有行业人士表示,其实拼团理财一两年前就有,最近是受疫情影响银行就在营销上做了新尝试,本质上还是通过提高理财收益率吸引更多储户。

 

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉分析,“拼团模式,实际上是利用社交网络降低获客成本、快速获客;用户也能节省资金的使用成本。这种裂变式营销在金融领域算是在零售上的创新。”

 

2

 

风控门槛各不同,一些银行帮忙拼团

 

独角金对比发现,虽然几家银行都套用拼团营销,但在对象门槛、入团方式、风控等方面各有差异。

 

(图片来源:独角金融根据公开资料整理)

 

在贷款对象选择上,这些银行的门槛都不低。有些银行是看重公积金缴纳,有些重点开发公务员、银行、央企职工。南京银行“你好e贷”要求申请人是正常缴纳公积金而且信用记录良好的用户。邮储银行的“生意贷”是面向个体工商户、企业主等。“白领贷”、 “医路邮爱”主要面向国企、公立医院等单位职工。

 

在利率上,由于各家银行对于几人成团的要求不一样,利率也不一样。此外,值得一提的是,拼团贷款的利率并不都按拼团人数划分。“家庭池”贷款利率高低是看团体用户在浙商银行质押资产的情况,按比例计算利率,其中理财优于存款。

 

在组团方式上,有的银行要求自己组团。有些银行则帮忙拼团。比如,“你好e贷”则要求团长开团72小时内拼团人数不少于3人,因此团长大多邀请亲友入团。“医路邮爱”用户在页面填好个人信息后会有邮储工作人员帮忙拼团,用户可能会和陌生人一起完成团购贷款。

 

在风控上,各银行的做法也不尽相同。一些银行是抬高贷款门槛,对用户工作有限制;一些银行则要求用户在线测试授信额度,填写资产情况、年销售额等;还有银行让用户为亲友承担贷款担保风险,必要时扣押逾期人员资产。

 

据浙商银行客服人员介绍,“用户可以创办家庭池,将一家人的额度汇总后分享使用贷款,一般最多7人加入。亲友池创办后可以拉朋友加入,将自己的额度提供给对方使用,类似个人委托贷款和借钱。”

 

3

 

银行面临风控挑战,用户需警惕担保风险

 

对于银行而言,想做好拼团模式仅有价格优势还不够。

 

欧阳日辉向独角金融表示,“要想取得成功,价格和服务两个因素都要有。金融产品价格下调容易做到,但还要有拼团生态,生态不够的话效率会很低。”

 

“最重要的是风控问题,如果发生呆坏账,这种拼团模式不能持久地玩下去。和以前相比风控可能会更加严格,这对银行的技术系统、风控模型可能是个挑战。但风控模型更严格的话也会缩小客户群体。”他说道。

 

有些用户对价格比较敏感,看到金融产品有价格优惠时就积极购买,但仍需警惕背后的风险。

 

“你好e贷”产品介绍显示是纯信用,额度循环贷款,按日计息,随借随还;“生意贷”也是额度循环,随借随还;但是循环贷款的消费用途很难严格限制,可能存在套现风险。

 

“如果亲友池成员的借款发生逾期,不会影响借给其额度的用户的征信。但是,往外出借额度的用户需要承担担保和代偿责任。也就是说,如果您朋友还不上,可能需要您来替他还。”浙商银行客服人员说道。

 

有行业人士担心,拼团贷款可能会加大逾期风险,拼团理财也有一定的风险性。用户在选择金融产品时要看风险评级和自己的承受度是否匹配,不要盲目跟风。

 

欧阳日辉还建议,“金融产品的价格有时比较隐蔽,不仅是表面的价格,可能后面还隐藏着一些服务费用。银行推出这么一个拼团产品,在价格上还是要把优惠实打实地给消费者。”

 

你对银行的拼团贷款、理财业务有什么想说的?欢迎评论区留言与我们互动。


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