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“微信版花呗”分付上线,日利率0.04%,消费即起息被吐槽

发布者: 消金时代 | 原作者: 秋天 来自: 消金时代 | 发布时间: 2020-3-27 20:01 |浏览量:4775

传闻中的“微信版花呗”分付终于悄然上线了。

 

近日,陆续有用户发现自己获得了分付额度,其入口在微信钱包里面,整体来看,分付只对部分用户开放,目前曝光的额度在3300到7800元不等。

 

(分付截图,图片来源于网络)

 

根据介绍,分付是微信官方提供的信用支付产品,由财付通小贷公司及其合作金融机构提供,分付适用于吃饭、购物、旅行等场景,暂不支持发红包、转账等功能。

 

值得注意的是,虽然有分付对标蚂蚁花呗的说法,但两者并不相同。在利息计算方式上,分付没有免息期,使用分付消费后,已用额度将按日计息,日利率为0.04%;在还款时间上,分付可以随时还款任意额度。

 

当然,分付也有分期还款的功能,最低还款额是上个月已用额度的10%+利息。根据客服回应,如果按时还款不逾期,分付将不会对个人征信带来负面影响,如果逾期将会影响用户在微信支付中的信用水平。

 

客服对消金时代称,分付面向的人群为年满18岁、微信支付账户已实名且处于正常使用状态、绑定中国大陆银行卡的用户。

 

据此前自媒体云上言报道,微信分付针对的目标客群为下沉用户,主要服务于没有或信用卡额度偏低的客户。 值得关注的是,分付消费即起息的方式,遭到不少用户吐槽,不少用户认为,相较于蚂蚁花呗的一个月免息期,分付不具竞争力。

 

新网银行首席运营官刘波(云上言作者)曾分析道,分付之所以没有免息期,主要是微信支付的人均账单厚度不到支付宝的1/3,分期率的下降就不止2/3,花呗的分期率在40%以上,如果腾讯全面推出有免息期的信用支付,那么分期率可能只有15%左右。

 

刘波在文章中表示,“资金成本按5%算,不良按2%算,系统、代发代扣、人员成本按1%算,每1000亿余额85%免息,就要补贴68亿;而1000亿中15%的生息资产,按平均年化利率15%算(总要做些营销活动的),利润最多也就7%,也就是10.5亿。每1000亿余额净亏损57.5亿元。”

 

2018年末,“花呗”和“借呗”的净利润分别为3.7亿元和35亿元,由此可见,“花呗”盈利能力大大弱于“借呗”。逐利的金融机构对花呗并没有太大兴趣,因此有时蚂蚁金服会将花呗与借呗“搭售”。

 

而花呗对淘宝等电商场景有较强正外部性,腾讯并没有相应场景可以对应,分付推出免息期,可能无法覆盖资金成本。

 

部分业内人士认为,分付更多的是补齐腾讯消费金融板块。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对消金时代表示,分付的特点是没有硬性的还款日期、随时都可以付息还款、借贷按天计息。好处是,借款人可以更方便更灵活地借贷,特别是消费者面临暂时的资金周转困难时,可以帮助借贷者解决问题。需要注意的地方是,要防止大学生等无收入人群过度借贷的风险。

 

也有不少业内人士认为,分付对消金市场冲击有限。

 

研究院高级研究员陈嘉宁曾分析,从场景来看,京东、淘宝、苏宁等平台都可以对微信支付进行隔离,不会受到分付的冲击。而体系外场景,由于与分付的业务范围存在重合,确实可能受到一定影响,但由于支付习惯,对于现有产品能够形成一定的保护。

 

3月24日,分付的运营方深圳市财付通网络金融小额有限公司已将注册资本由3亿元增加至10亿元。根据3月4日深圳市的监管办法,网络小贷放贷杠杆倍数暂时性放宽至5倍,这意味着分付自身可撬动的杠杆规模上限为50亿元。

 

分付能否依靠腾讯实现快速起飞,还有待时间验证。


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