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​疫情影响下,如何牵住消费金融风控的“牛鼻子”?

发布者: 互金通讯社 | 来自: 互金通讯社 | 发布时间: 2020-4-30 17:21 |浏览量:3177

消费金融行业在2020年迎来不小的挑战。

 

一方面,受疫情影响,2020年一季度全国消费较之前预计将有大规模下行,而随着消费规模滑坡,信贷需求短期内也会有所减弱,尤其是旅游、医美、教育等细分领域的消费金融业务增速放缓。

 

另一方面,疫情期间,人收入下滑会影响用户的还款能力和还款意愿,某种程度上,这一现象导致消费金融行业整体逾期率上升,相关机构资产质量正面临负面影响。此外,贷后催收难度也进一步加大。

 

当把纱网层层折叠,去除广义上的市场风险、流动性风险、操作风险、声誉风险、法律风险等,当前,行业面临的最大风险恰恰是最能检验人性的,那就是信用风险和欺诈风险。

 

那么,特殊时期,风控该如何做?消费金融企业又怎样建立自己的“护城河”?

 

同盾科技决策科学部总经理宋鑫认为,对持牌消费金融机构来说,首先要细分借款人从事行业受影响程度,户籍区域管控恢复和工作区域复工时间点,结合借款余额全面评估信贷资产可能恶化状况;其次要审慎考虑部分高风险产品运营,加强客户分别风控措施,如资产评估恶化情况严重,要根据压力测试结果及时减少选客户进件以及重置评估循环授信额度;同时,需响应国家政策,加强存量客户联络,对受疫情影响但能有良好还款基础的还款意愿客户进行延期、罚息减免等优惠扶助;要强化贷中贷后针对性措施,提高逾期监控频率;此外,要适时调整催收渠道比例,制定线下催收恢复方案。

 

不过,对于模型策略的稳健性、可扩展性无法把握,甚至于监管要求的可解释性都无法很好的满足,这也是现在业界和监管机构都需要探索和解决的一个难题。即便如此,任何事情都具有两面性,疫情为消金行业带来挑战的同时,也为金融市场孕育了更多新的机会和变化。

 

肉眼可以看见的是,疫情下的新关键词是“不接触”,线下业务的比例将下降,而网上银行的小微等线上化、移动化业务将获得机会。与此同时,疫情体现了拥有私家车带来的便利性,一定程度上,汽车分期会迎来新的发展台阶。

 

在宋鑫看来,疫情使得线上消费及办公应用得到普及,产生了细分行业新业态。对于个人贷款申请人,针对细分行业的采集与验证可能会常态化,也会更关注收入稳定性的评估,同时,也促使信贷机构对应对突发风险的整体预案机制的建立。

 

不可否认,中国早年的消费金融市场基本是银行消费信贷一家独大,消费形式主要以为主。近年来,随着电商平台和互联网消费金融的迅猛发展,消费金融市场呈现百花齐放的格局。

 

而消费金融行业的早期发展也出现过授信过度、息费过高、个人信息保护不足等问题,疫情又为行业发展带来新的挑战。但是危中有机,在仍会不断崛起的信贷市场中,很多新技术得到越来越多的应用。未来,谁拥有独到的能力,谁就将在这场未来竞赛中拥有主动权,而要在消费金融领域立足并长远发展,风控是关键,基于数据和技术驱动的方式管理风险,是行业发展的一个不可逆转的大方向,金融机构要主动拥抱这个发展趋势。

 

【写在最后】考虑到中国的人口基数,和发达国家和地区消费金融的平均渗透率,在未来相当长一段时间,中国的消费金融市场依然还有巨大的发展空间。

 

而如何进一步「下沉」服务,掘机消费金融市场,就要看谁能真正抓住技术变革的契机、升级自己的风控能力了。

 


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