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P2P回款成功的路上,其实不拥挤...

发布者: NP叫兽 | 原作者: NP叫兽 来自: NP说财 | 发布时间: 2020-8-18 23:35 |浏览量:3.7万 | 评论: 33

Hi,大家好,我是NP叫兽。

 

仔细观察,还有很多朋友在买P2P的。

 

 

有些忧虑...

 

前些天,某头部平台1天就卖掉3000多万,短标上午就被抢光。

 

倒吸了一口冷气。

 

只能保佑他们平安下车。

 

那家头部平台,不知道是否真有事。

 

但可能不是系统升级这么简单,因为有明显的小额先回,大额晚回的情况。

 

情况未明,不想多说。

 

救不了太多人,只想尽人事。

 

提醒车下的朋友,不要再上车。

 

有段时间被骂得挺惨的。

 

比方说爱钱进债转会越来越慢、说小牛在线出借人WQ方向错误,确权根本不重要…

 

那时候挺迷惑的,迷惑这个问题:究竟该说真话,还是说好话?

 

知道P2P出借人最希望在我这里听到什么吗?

 

——某某平台本息全回。

 

我发现,当你说某某平台本息全回的时候,就会是涨粉最快的时候。

 

因为大家都喜欢听你说这样的话。

 

哪怕是虚伪的,不是真心的,但就是喜欢听。

 

实不相瞒,去年我依然看到不少同行接过P2P广告。包括团贷网、银多网、融贝网、微贷网、爱钱进、和信贷等等。

 

像我这种,从2019年初开始,愿意花了1年半时间,坚持不间断地劝告P2P出借人不要再上车、尽快下车的公众号,全行业应该不多吧。

 

在这个过程里,我发现说真话,越来越难了。

 

因为真话难听,打破他们对未来的美好幻想,所以挨骂了。

 

说好话、说假话,太舒服了。

 

都是赞美的声音,因为你给他们对未来的美好幻想增添了信心。

 

本息全回很美好,但现实却骨感。

 

 

这些案例值得研究下...

 

认真聊聊本息全回的案例。

 

周末的时候,回顾之前追踪过的几家重点大平台。

 

01 铜板街

 

清退前,待收余额50亿左右。

 

目前基本充提差兑付成功,用时半年左右。

 

有部分不愿意接受充提差的朋友还在抗争着。

 

02 随手记

 

清退前,待收余额25亿左右。

 

愿意接受充提差的,已经全额退出。

 

不愿意接受充提差的,执行首年充提差本金+2年利息的兑付方案。

 

首年充提差本金的兑付工作已经启动,一期兑付20%,二期兑付7%。

 

03 拍拍贷和陆金所

 

没有暴露风险,安安静静地清退。

 

拍拍贷披露数据显示,截止3月31日,待收金额19.5亿。

 

信也科技(拍拍贷改名)在第一季度财报露肌肉,流动资金有24亿,平稳落地问题不大了。

 

陆金所已经拿到消费金融牌子,从去年6月开始没有披露待收数据,没有听到网贷标逾期。

 

还想写51人品,因为有些消息没有确认,在投的朋友留言区可以反馈下。

 

这几家平台里,铜板街算是兑付相对顺利的二线平台,随手记应该也有实力执行。

 

而拍拍贷和陆金所,就是行业清退的标杆。

 

 

大平台清退的四种结局

 

清退的大型平台,拍拍贷和陆金所确实是标杆。

 

还有些大型平台在边发标边降待收,比如你我贷和麻袋财富。降待收是主要目标,发标应该是为了减轻资金压力。

 

这种平台还有撤退的机会,不要再上车,在车上出借人好好保护平台,避免出现大量逃废债,造成窟窿。

 

剩下的就是些已经暴露风险的大平台,比如微贷网、爱钱进和有利网。

 

这种规模较大的平台清退,大概可以分为四种结局。

 

结局一:按期兑付,没有方案,平稳落地。

 

拍拍贷边降待收,边按时/提前兑付。

 

最终流动现金>待收余额,平稳落地。

 

陆金所背后有爹有牌照,不愁没钱。

 

大型平台里,结局一目前只观察到拍拍贷和陆金所两家平台。

 

你我贷、麻袋财富还在发标,未来是否实现平稳落地,还需要观察。

 

特别主要到你我贷,待收30亿,母公司嘉银金科在第一季度财报里,流动性资金1.38亿,想要成为拍拍贷这样的标杆,还需要努力。

 

结局二:有钱但不够壕,优先充提差兑付,磕碰落地。

 

有些平台,应该还是有些家底。

 

但实力又比不上拍拍贷/陆金所等,优先想要充提差兑付或打折兑付。

 

这种平台虽然抠,但出手还算利索的,愿意接受方案的,钱很快就到位。

 

比如铜板街,硬把充提差本金兑付给不愿意接受的出借人。

 

随手记打算第1年兑付CTC本金,把历史收益拖到后面2年,暂时也是二类平台。

 

目前在追踪的真融宝,暂时也预测是这种类型,但不敢保证2年后兑付成功。

 

结局三:窟窿太大,钱不够,未必能落地。

 

其实,更多的是第三种结局的平台:

 

风险已经爆发,窟窿远大于兜底实力。先用各种手段或套路收割债权,减轻自身压力,割不下去再出兑付方案。

 

小牛在线就是典型案例。

 

清退前待收100多亿,两年来以债转慢为由基本没有回款,套路百出,商城收割债转收割都曾经有。

 

两年后终于出了一份没有诚意的兑付方案,充提差本金分开三年兑付,第一期只兑付了0.44%。

 

小牛在线宣称第一年要兑付30%,如果要完成兑付目标,平均每隔2天半就要兑付一次,目前进度已经远远落后于计划。

 

小牛就算顺利兑付完成,最早到期的那批出借人也得等了5年才拿回本金(拖2年+兑付计划3年)...

 

(注:这只是假设,不代表着叫兽认为小牛在线能够3年完成兑付)

 

对比随手记第一期兑付20%,第二期兑付7%,打算一年兑付完本金,差距不是一般的大。

 

这种,给钱的时候扭扭捏捏、拖拖拉拉,雷声大雨点小。

 

归根结底,就是没钱兜底窟窿。只能拖下去,用时间换空间,消磨出借人耐心,降低期望,折腾不起来,就轻松处理了。

 

这种大平台非常多,以红岭创投、荷包金融、宜贷网、小牛在线为经典案例,因为存量债权较多,所以处置速度较慢。

 

更久远些的,参考下图腾贷、金桥梁、果树财富等等2018年出事的二线平台,规模大概在10亿以内。处置至今年,大部分债权都差不多消化掉。

 

2018年出事的那批二线平台,有多少车上出借人能本息全回的,自己打听下吧,应该不足3%。

 

这类型平台,真正能本息全回的,其实都是少部分人。

 

有些人可能会疑惑:"我买的是头部平台啊,实力强大,怎么能和二线平台比较呢?"

 

你看看当年二线平台用的收割手段,现在头部平台是不是也在用啊?

 

头部平台的收割套路,很多都是当年别人玩剩下的,没啥好新鲜的。

 

18年那批二线平台的结局,有可能就是某些头部平台的最终下场。

 

结局四:老板被抓,进入正常的侦查过程,回款工作由JZ接管

 

以团贷网、捞财宝、华夏信财为经典案例。

 

第三种平台如果无法平稳落地,也有演变第四种平台,比如蜜蜂有钱。

 

出借人需要直接和有关部门打交道,短期内消息会较少,但并不代表着没有回款。

 

不存在着收割、但基本肯定是充提差兑付,最终回款多少,就看有关部门的追款。

 

 

回款成功的道路上并不拥挤...

 

其实经验丰富的聪明出借人,曾经经历暴雷、投诉、维权事件,现在再遇上这些头部平台出险,第一念头应该不会是本息全回,而是找途径下车或尽可能止损。

 

比如爱钱进某些出借人。

 

在平台3月份开始出问题时候,有批经验老道的出借人,懂得用自己的聪明才智,钻些漏洞,本金安全下车,千真万确。

 

哪怕到了5月份,依然有漏洞可以钻,现在还有没有,我就不知道了。

 

姜还是老的辣。

 

有些下车路子连我都要佩服。活到老,学到老。

 

并不是每家都有途径,而且需要点运气加成。

 

聪明又经验丰富的出借人,找不到办法下车,接下来想到的就是止损。

 

止损就是评估下车损失、最终回款比例、回款时间等等因素,自行决策是否接受一定程度的损失。

 

给钱扭扭捏捏、盘子又太大的平台,建议你至少预估兑付计划真正要执行4年以上。

 

红岭、小牛、荷包的3年兑付计划,反正我觉得挺悬的,顺利执行的希望不大。

 

能顺利执行的,通常有两个共同点:

 

一是资产质量不算差,窟窿不大;

 

二是有家底,兜底能力不太差。

 

很多大平台都不具备,特别是第一点,因为盘子大,窟窿不好控制。

 

无论找渠道下车还是止损,都要宜早不宜晚。

 

因为回款成功的路上,并不拥挤。

 

如果开始拥挤,证明这条路可能已经走不通了...

 

多研究些案例吧,因为历史总在不断重演。

 

回到说真话还是好话的问题上。

 

还是说真话吧,至少我自己心情舒畅些,也当作是我对这虚伪世界的小小反抗。

 

本文作者:NP叫兽,国家规划师,专栏作者,一位研究了互联网金融7年的资深专家


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