资讯首页 新闻资讯 专栏文章 专题报道 天眼财经
网贷天眼 > 资讯  > 专栏文章 > 金融消费者,新规来喽!

金融消费者,新规来喽!

发布者: 大成肖飒律师 | 发布时间: 2020-9-23 17:53 |浏览量:1.6万

9月18日人民银行发布了《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》(中国人民银行令【2020】第5号,以下简称《办法》),该《办法》取代了2016年12月14的旧版本,并且相比2019年12月127日发布的“征求意见稿”有较多改动。《办法》自2020年11月1日起施行。

 

当前我国金融市场迅速发展,但金融消费者这一特殊群体的保护制度却没能建立,其权利没有得到有效的保护。因此这一新规的颁布牵动每个金融消费者的心,具体讲来,本次新《办法》有以下值得关注的地方。

 

法律位阶——

由规范性文件上升至“部门规章”

 

新规以中国人民银行令的形式发布,法律层级属于“部门规章”,高于原先的“规范性文件”。这种变化使得《办法》的适应性和施行效力得到增强,体现对金融消费者群体保护的重视。

 

此外,根据《关于准确理解和适用刑法中“国家规定”有关问题的通知》,刑法中的“国家规定”是指全国人大及人大常委会制定的法律和国务院制定的行政法规,也即新规实现了与刑事法律位阶上的衔接顺畅,而这也与《办法》第六章专章规定法律责任遥相呼应。

 

规制主体限缩——

“银行+支付机构”,不含其他

 

新规仅适用于银行及支付机构提供的相关产品和服务,相比于旧规定中适用涵盖了“提供跨市场、跨行业交叉性金融产品和服务的其他金融机构”,这就刨除了保险公司、证券公司等。

 

与此同时,新《办法》参照适用的范围从原先的“征信机构”扩充到“商业子公司、金融资产管理公司、信托公司、汽车金融公司、消费者金融公司以及征信机构、个人本外币兑换特许业务经营机构”。通过直接适用与参照适用将两类机构区分开。

 

对于金融营销,专门进行规范

 

本次《办法》中对金融营销宣传进行了针对性规范。值得关注的是《办法》第二十三条,对营销宣传活动作出了禁止性规定,其内容包括银行、支付机构在营销宣传活动中,不得有隐瞒、误导、夸大收益、承诺保本等行为。

 

增加消费者拒绝接受金融营销信息选择权。新规相对于征求意见稿,增加了必须向金融消费者提供拒绝接受营销信息的方式这一规定。

 

强化对公民个人信息中“金融信息”的保护

 

从信息收集、披露和告知、使用、管理、存储与保密等方面对金融信息保护进行了优化。但是相对于2019年的意见稿,《办法》没有正面规定金融消费者撤回、更正、删除权。具体来讲:PART 01对于收集、披露和告知、使用

 

1、增加收集金融信息获得消费者和监护人明示同意规定。

 

2、增加不能超出范围使用信息的规定。

 

3、除非可以证明其是属于提供金融产品或者服务所必须,对于“一般目的”的信息,银行、支付机构不得以金融消费者不同意处理其金融信息为由拒绝提供金融产品或者服务;对于“用于营销、用户体验改进或者市场调查”的信息,不能要求消费者必须提供。现实中,消费者金融信息包括了消费者的经济状况、资产情况、信用等内容,具有很高的商业价值,这种收集和对外提供需要消费者知情、同意。

 

4、结合《民法典》的相关规定,增加获得同意的例外。新规将反洗钱法确定为收集金融信息的例外规定:金融消费者不能或者拒绝提供必要信息,致使银行、支付机构无法履行反洗钱义务的,银行、支付机构可以根据《中华人民共和国反洗钱法》的相关规定对其金融活动采取限制性措施。PART 02对于管理、存储与保密

 

1、新规对于信息安全事件的通知和报告制度进行了规定。

 

2、在确认信息发生泄漏、毁损、丢失时,应当立即采取补救措施。

 

3、信息泄漏、毁损、丢失可能危及金融消费者人身、财产安全的,应当立即上报并告知消费者;信息泄露、毁损、丢失可能对金融消费者产生其他不利影响的,及时告知消费者,并在72小时以内上报。

 

设置处罚专章,明确法律责任

 

原规范性文件没有配置相应的罚则,对侵害金融消费者合法权益的违法违规行为震慑力有限。《办法》专章设置了法律责任,具体来讲:一是与《中华人民共和国消费者权益保护法》衔接。又分为两类,即侵害消费者金融信息的,或是对金融产品或者服务作出将虚假或者引人误解宣传的,央行及其分支机构应当依照《消费者权益保护法》第五十六条的规定对其予以处罚。

 

二是对一些未在法律、行政法规中作处罚规定的具体违法性行为,具体包括十一项,央行或其分支机构应当根据情形单处或者并处警告、处以五千元以上三万元以下罚款。对直接责任的董事、高级管理人或其他直接责任人员,也处以上处罚。这主要是针对行政管理违规、较轻的侵害金融消费者权利的行为予以处罚。

 

三是明确与《刑法》的衔接。包括:

 

(一)违反规定对银行、支付机构进行检查的。

 

(二)泄露知悉的国家秘密或者商业秘密的。

 

(三)滥用职权、玩忽职守的其他行为。

 

写在        最后除了上述具体谈到的规定变化外,本次新法发布还新增了金融消费者受尊重权的内容,将“”列入金融消费者权益保护之中;细化了金融消费纠纷解决路径,使得消费者“诉苦有门”等等。

 

总之,我国金融法规在不断更新完善之中,作为金融人,必须得不断更新自己的法规库,才能行使好权利、履行好义务。

 


查看全文
下载手机客户端阅读全文 >

更多【专栏文章】相关文章

有话要说

登录并发表

热门评论

全部评论

为您推荐
热门头条
新闻资讯
专栏文章
天眼财经

为您推荐

20亿部二手智能机潜伏万亿红利,爱回收十年破壁价...
20亿部二手智能机潜伏万亿红利,爱回收十年破壁价值数百亿
网贷专栏   |  陈纪英  |  2020-10-28 10:09
浏览 4072
回复 1
当金融科技公司撕下“金融”标签
当金融科技公司撕下“金融”标签
网贷专栏   |  洪言微语  |  2020-10-27 21:28
浏览 2.5W
回复 0
双十一越热闹,新零售就越远
双十一越热闹,新零售就越远
网贷专栏   |  孟永辉  |  2020-10-27 21:26
浏览 2632
回复 1
2020双11:老玩法、大件诱惑和工具巨头
2020双11:老玩法、大件诱惑和工具巨头
网贷专栏   |  链外参  |  2020-10-27 14:12
浏览 1558
回复 0
成为蚂蚁之前:独家复盘支付宝和银联的十年相爱相杀
成为蚂蚁之前:独家复盘支付宝和银联的十年相爱相杀
网贷专栏   |  陈纪英  |  2020-10-27 12:50
浏览 6876
回复 0
不要用“老年人俱乐部”系统管年轻人?
不要用“老年人俱乐部”系统管年轻人?
网贷专栏   |  编辑007  |  2020-10-26 23:15
浏览 881
回复 0
原创?|?央行数字货币与反洗钱,你怎么看?
原创?|?央行数字货币与反洗钱,你怎么看?
网贷专栏   |  肖飒  |  2020-10-26 21:20
浏览 4948
回复 0
关注创新低,不送任何配件,新苹果却被预定售空,不...
关注创新低,不送任何配件,新苹果却被预定售空,不是说不香吗?
网贷专栏   |  江瀚视野观察  |  2020-10-26 21:18
浏览 5499
回复 0
重磅?|?银行法意见稿,将大幅影响币圈入刑?
重磅?|?银行法意见稿,将大幅影响币圈入刑?
网贷专栏   |  肖飒  |  2020-10-26 21:17
浏览 3262
回复 0
加载更多>>
泰禾“限竞房”变“陷阱房” 离交房剩8个月只挖了个坑
泰禾“限竞房”变“陷阱房” 离交房剩8个月只挖了个坑
消费金融   |  无风之浪  |  2020-10-31 18:02
浏览 660
回复 0
金融机构纷纷转战直播线上销售产品 风险隐患须防范
金融机构纷纷转战直播线上销售产品 风险隐患须防范
金融科技   |  天眼编辑03  |  2020-10-31 09:39
浏览 1516
回复 1
蚂蚁冻资1.3万亿历史第一 147万人认购超工行创纪录
蚂蚁冻资1.3万亿历史第一 147万人认购超工行创纪录
金融科技   |  天眼编辑03  |  2020-10-31 09:37
浏览 1808
回复 0
央行:三季度末住户消费性贷款余额48.16万亿元 同比增长13.6%
央行:三季度末住户消费性贷款余额48.16万亿元 同比增长13.6%
银行   |  无风之浪  |  2020-10-30 20:54
浏览 1238
回复 0
最新!陆金所今晚敲钟,2020金融科技第一股来了
最新!陆金所今晚敲钟,2020金融科技第一股来了
金融科技   |  天眼编辑02  |  2020-10-30 14:48
浏览 2020
回复 1
516万户数!蚂蚁网上申购户数刷新科创板新高 金额超19万亿
516万户数!蚂蚁网上申购户数刷新科创板新高 金额超19万亿
金融科技   |  无风之浪  |  2020-10-30 12:34
浏览 2065
回复 1
超七成净利下滑 百家非上市银行三季报露隐忧
超七成净利下滑 百家非上市银行三季报露隐忧
银行   |  HHYYE  |  2020-10-30 09:34
浏览 1640
回复 0
点牛金融上半年赚取超千万美元比特币:净亏损373万美元 P2P全额减值
点牛金融上半年赚取超千万美元比特币:净亏损373万美元 P2P全额减值
网贷   |  天眼编辑02  |  2020-10-30 09:27
浏览 1791
回复 0
加载更多>>
新零售的“归真”之路
新零售的“归真”之路
专栏文章   |  孟永辉  |  2020-10-30 20:40
浏览 713
回复 0
消费金融的核心竞争力
消费金融的核心竞争力
专栏文章   |  洪言微语  |  2020-10-30 20:34
浏览 2483
回复 0
案例|骗贷判无罪,关键点在哪里?
案例|骗贷判无罪,关键点在哪里?
专栏文章   |  肖飒  |  2020-10-30 16:14
浏览 3081
回复 0
信息大爆炸时代:给「大厂」打工的数据「包工头」们
信息大爆炸时代:给「大厂」打工的数据「包工头」们
专栏文章   |  偌馨  |  2020-10-30 16:13
浏览 1989
回复 0
长城汽车新财报:逆势上涨背后的秘密和隐忧
长城汽车新财报:逆势上涨背后的秘密和隐忧
专栏文章   |  蛇眼财经  |  2020-10-30 12:30
浏览 3461
回复 0
银行啊,卡在这前怕狼后怕虎的三季度
银行啊,卡在这前怕狼后怕虎的三季度
专栏文章   |  编辑007  |  2020-10-29 22:28
浏览 1843
回复 0
币圈投资者,慎入“代投”陷阱?!
币圈投资者,慎入“代投”陷阱?!
专栏文章   |  肖飒  |  2020-10-29 17:42
浏览 6870
回复 0
美团上可以买iPhone12了?美团不断跨界新零售想干啥?
美团上可以买iPhone12了?美团不断跨界新零售想干啥?
专栏文章   |  江瀚视野观察  |  2020-10-29 17:40
浏览 2512
回复 0
回港上市接连不断,中国版纳斯达克正在形成
回港上市接连不断,中国版纳斯达克正在形成
专栏文章   |  金融外参  |  2020-10-29 16:02
浏览 1987
回复 0
30亿美金买YY,百度的决心很大
30亿美金买YY,百度的决心很大
专栏文章   |  陈纪英  |  2020-10-29 11:09
浏览 2364
回复 0
加载更多>>
网贷天眼每周聚焦:团贷网玖富等平台新动态 一P2P转型小贷获批
网贷天眼每周聚焦:团贷网玖富等平台新动态 一P2P转型小贷获批
天眼原创   |  天眼编辑02  |  2020-10-31 15:44
浏览 2308
回复 4
陆金所上市首日股价下跌4.81% 市值超300亿美元
陆金所上市首日股价下跌4.81% 市值超300亿美元
天眼原创   |  天眼编辑02  |  2020-10-31 10:35
浏览 1734
回复 0
逾期12亿!这家机构宣布延期兑付,投资人还能拿回钱吗?
逾期12亿!这家机构宣布延期兑付,投资人还能拿回钱吗?
天眼原创   |  天眼编辑03  |  2020-10-30 15:48
浏览 3323
回复 0
这家支付机构两项违法违规,被罚40万元!第一大股东为中百集团
这家支付机构两项违法违规,被罚40万元!第一大股东为中百集团
天眼原创   |  天眼编辑02  |  2020-10-30 12:08
浏览 2798
回复 0
加载更多>>
肖飒律师
大成律师事务所律师
文章(571)赞(963)

TA的文章

更多>>

返利红包

更多>>
下载APP
银讯APP
银讯APP
官方微信
银讯官方微信
联系客服
在线客服
400-6673-500
周一至周日:9:00-21:00
分享
  • QQ好友
  • QQ空间
  • 微信
  • 微博
返回顶部