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从人人贷清退,谈几点对p2p的看法

发布者: 陈剑锐 | 发布时间: 2020-11-10 17:46 |浏览量:4.6万 | 评论: 31

“之前,我们希望能够继续开展业务甚至有朝一日可以备案,这种努力一直持续到停标前的最后一刻。如果可以继续开展业务,就能用新业务(产生的利润)甚至融资去逐步化解风险,大家也不会有损失,也不会这么焦虑。”

 

11月6日,联合创始人杨一夫开展线上沟通会,说出了上面一番话,但整体的趋势证明:人人贷的努力注定是徒劳的。

 

同日,银保监会首席律师刘福寿在国务院政策例行吹风会上透露,全国实际运营P2P网贷机构已经由高峰时期约5000家,压降到目前的3家。借贷规模及参与人数连续28个月下降。

 

仅剩3家,还没有说终止,结局很明显。P2P这个裹挟无数中产,风靡一时的“造富”神话即将落下帷幕,这场神话最重要的参与者——出借人该如何下车?

 

三降、催收严管、疫情、利率上限下调,都给P2P化解风险增加了不确定性,这些问题汇总到一起就是流动性问题。

 

在线上沟通会召开前,人人贷上线了打折通道,折扣默认为在投本金的7折,这在出借人群体中引发了轩然大波。

 

“2019年,受政策变化影响,人人贷开始关店,从高峰时的300家下降到十几家,一线员工从2万多人下降到几百人,都为维护存量资产。

 

关店、裁员、减少新业务相当于对借款端客户抽贷,加上催收政策变严,逃废债愈加严重,不过我们一直以过往几年积累的、短期所产生的的利润垫付,整体情况可控,可以逐步化解风险”杨一夫介绍到。

 

P2P行业的出借人都知道,这个行业的风波起于2018年雷潮,人人贷是雷潮中的佼佼者,但在全国P2P行业全军将末的时候,人人贷不可能独善其身,特别是在疫情面前。

 

杨一夫进一步指出:“2020年疫情对小微企业影响很大,而人人贷主要经营的贷款客户是小微企业;这导致人人贷2、3、4月风险暴涨、垫付激增,只能通过短期信贷维持流动性。

 

近期三降压力进一步升级,最高法关于利率上限的新规降低了短期贷款的盈利能力,靠新业务化解风险的路也走不下去,当前除了必要的运营资金外,现金储备消耗殆尽”

 

人人贷是怎么落到今天这步田地的?除了杨一夫说的种种原因外,还有期限错配。

 

期限错配是P2P行业最大的问题之一:出借人投资12个月的标的,而借款人是分36个月还款,出借人投资到期后,如果有新的出借人承接债权,整个模式没有问题,但在当前的大环境下,这个模式明显是有很大问题,而且体量越大、期限越长问题越大。

 

而包括人人贷在内的明星平台都存在期限错配,当期限错配的风险产生时,平台往往会如人人贷一样选择垫付,但实际情况往往又是:平台的资金不足以承接期限错配带来的兑付压力。其中原因也很好理解:如果平台有那么多资金,直接自己放贷不就可以了,还做什么P2P。

 

不得不说,P2P行业有今天怨不得别人,监管反复强调说:不许保本保息、不许期限错配,平台们为了做大规模就是不听,现在规模是大了,但规模成负担了,规模小的平台清的差不多,直接拿出几百万、几千万一次性对付了,几十亿、几百亿的怎么一次性兑付?

 

人人贷如何解决当前的困局?简单总结杨一夫的表述就是:“收敛新业务,全力催收;寻找机构承接资产,维持打折通道”。催收是解决根本问题,打折转让是解决燃眉之急。

 

2019年,催收被严管之后,任何一点涉及“软暴力”的催收手段都不能用,所以人人贷基本上以法催为主。

 

在法催过程中,因为借款合同比较健全,而且全国各地有逐步实行批量处理小额贷款案件的趋势,所以出借人、平台方和借款人三者的案件下判决不难,就怕借款人没有资产可供执行,如果出现这种情况,会比较棘手。而且,一些借款人往往是多头负债,可能会出现先起诉的债权,有资产执行,而后起诉的无资产可供执行。

 

同时,人人贷接入了央行征信系统,可以对逾期借款人造成一定威慑。

 

在机构承接债权一处,杨一夫也在沟通会上做了一些介绍,总结几个要点就是:

 

1、机构合作有一些,但是不能公布;

 

2、如果不是急用钱,后者心态崩溃的出借人,不鼓励走应急通道,以免发生踩踏;

 

3、如果不走打折通道,尽量三年保本。

 

打折与否,也可以看做是一个有风险的,选择不打折相当于以7折本金“投资”,“投资”三年回报率约42.85%,“收益”很高,但有风险,最不确定的是未来。

 

最后说一点个人看法:

 

1、一旦平台逾期、打折、清退,一定会有职业维权人出现,这类人群已经有成熟的产业链,他们主要由两类人组成:想通过要挟平台提前兑付的出借人、老赖。他们的利益是和出借人相背的,但很擅长带节奏和捏造,要想减损,他们是一个拦路虎。

 

2、很多P2P出借人的维权群往往会经历几个过程:群情激奋——一分不让——全力立案——不了了之。但这于挽损没有一点帮助,任何一个平台都没有全部兜底的能力,即使以企业仅剩的资产去部分兜底,结果和打折没有任何区别。

 

3、人人贷这辆车能不能翻,关键还是看法催有没有效果。但,要是人人贷没了,谁去催收呢?

 

4、从杨一夫的表述上看:打折通道并非没有总额上限。这既好,也坏,坏在:一旦出借人踩踏,打折通道可能很快就会停摆,需要急用钱的人就难以退出;好在:打折通道的上限说明人人贷不是以打折的名义去收割出借人,起码他们是真的在帮出借人挽回损失。

 

5、2018年以后,P2P高管就被严格管控,跑路的可能性极小;相反一旦风险无法化解,他们反而会成为“胶带”。出借人上岸,他们才能上岸,相比于少量希望私兑的出借人和老赖,平台方更像是广大出借人的利益共同体。

 

6、不要对任何在运营的P2P抱有幻想。假标、自融的P2P一定会死,即使标的真实的P2P又如何去实现出借人动辄10%以上的高息呢?答案一定是高利贷,问题在于P2P还不敢像714高炮那样放高利贷,还要守着法律红线,过去的高利贷红线是36%,现在是4倍LPR(当前是15.4%),哪还有高利贷的空间?


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