利息券、礼包齐飞，4%以下利率常见，银行消费贷价格战背后

“7.8折利率折扣券已经发放到您的账户中……”9月27日，家住北京的袁梦（化名）向北京商报记者表示，她最近收到了多条来自银行推荐消费贷产品利率折扣的短信，几年前消费贷利率还在5%以上，审核也比较严格，今年以来随着LPR不断调降，消费贷利率随之一降再降，也让她有了贷款的冲动。北京商报记者注意到，在国庆小长假来临之际，多家银行针对消费贷推出了琳琅满目的优惠活动，相较C端个人客户来说，银行更多将目光放在了B端市场，意欲通过利息券、团办“白名单”等方式开拓优质客群。 

折扣、优惠券齐上阵

“7.8折闪电贷利率折扣券已经发放到您的账户中。”袁梦最近收到了一条来自招商银行推送的短信，出于好奇她点开了借款界面，叠加折扣券后，她可以借到最高30万元的消费贷，年利率（单利）为3.95%。

不久之前，工商银行客户服务官方微信也发布海报宣传“重磅优惠！低至3.7%！工行个人信用贷款利率限时优惠”的政策，具体来看，从9月22日起至12月31日，申办工商银行个人信用贷款（工银融e借）一年期享年化利率（单利）最低为3.7%，而在9月初这一利率值还在3.75%。

中信银行也在近期推出了“信秒贷秋日钜惠”团办活动，新老客户均可参与，单月团办新签约5户以上，可享受100元抵扣券+8折折扣券+200元话费，新客户折后利率最低为3.85%，老客户折后提款利率为4.05%。 

谈及各家银行推出的消费贷优惠政策，浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林在接受北京商报记者采访时表示，消费贷本身额度并不是很高，这些小额贷款信用违约风险较低，而当前银行业希望优化自身的信贷结构，而消费贷则是最佳突破口，所以各家银行都在争夺消费贷客户。

盘和林进一步表示，对于银行来说，消费贷客户是具备黏性的，所以银行之间需要通过低利率来稳定自身客源，扩展自己消费贷的业务。而另一方面，当前LPR呈现下行状态，所以银行在信贷定价上也有了更大的空间。9月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.65%。盘和林预计未来消费贷利率存在少量下行空间。

多家银行推出消费贷优惠政策，也让借款人有了更多选择，“货比三家”后袁梦选择了利率较低的银行。“因为我是这家银行的房贷客户，所以他们给的利率比其他银行都低，放款速度也非常快，在提交资料后1分钟就审批到了20万元的消费贷额度，提交借款申请后不到1分钟就已经入账，客户经理告诉我，若后续一年期LPR继续下调，消费贷的利率也会继续下调，这个政策对我来说是很大的优惠。”她说道。

C端B端齐发力

激发消费潜力离不开金融力量的支持，培育消费增长点，银行也拿出了实招。北京商报记者调查发现，除了通过各类优惠措施渗透C端市场外，各家银行也更偏爱“白名单”客户，意欲通过团办等方式开拓优质B端企业的职工客群。

北京商报记者从广发银行北京分行处获悉，为促进北京地区消费市场升级，该行已经制定了“E秒贷”全面推广方案，“E秒贷拼团贷”活动主要鼓励客户组团申请信用贷款，拼团越大，利率优惠越多。2022年四季度，该行还将进一步加大消费类信用贷款的考核力度，旨在更好地推进消费市场升级。

中信银行推出的“信秒贷秋日钜惠”团办活动准入要求中就明确提到，借款人应是白名单企业缴存公积金的正式员工；在京连续缴存12个月以上，单位调整不受影响；个人公积金缴存额不低于900元。“目前我行‘白名单’企业类型基本为国企、央企、事业单位、上市公司及其下属子公司，在‘白名单’企业内的客户都可以组团，组团人数达到5人可以享受最低3.85%利率的优惠。”该行某支行客户经理介绍称。

对于团办利率更加优惠的原因，上述客户经理坦言，“优质企业单位的员工可以形成组团效应，我们也希望尽可能多接触这些优质单位的客户”。

一位借款人也向北京商报记者表示，“正是因为公司在银行的‘白名单’内，所以我才拿到了3.95%利率的消费贷产品，其他不在‘白名单’的借款人有的利率在5.7%甚至7%以上”。

从多番动作可看出，银行通过各类手段加大消费贷利率优惠政策均是以“客群”展开，意在增加获客能力。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，部分银行利用节日假期扩大个人消费贷推广，通过降低消费贷利率，促进信贷需求增加，以量补价，增加盈利；同时，银行推动消费贷业务发展，优化信贷结构，推动信贷业务扩张。采取的团办、“白名单”方式也是希望薄利多销，以量补价，且有助于获客。

盘和林亦认为，团办对于银行来说是消费贷客户群体的扩展，对于银行来说是一条不错的渠道，利用B端客户的影响力，能够吸附更多的用户，所以B端团办企业消费贷对于银行来说是一个不错的突破口。

利用互联网平台增加获客面

降低消费贷利率、推出各类优惠措施可激发潜在消费需求。从上市银行半年报来看，消费贷已成为不少银行发力的重点。

在持续加大消费贷投放的力度之下，截至6月30日，农业银行个人消费贷款较上年末增长 6.0%；建设银行个人消费贷款为2557.63亿元，较上年末增加227.84亿元，增幅9.78%；邮储银行个人消费贷款26991.75亿元，较上年末增加332.45亿元，增长1.25%。

中信银行在半年报中提到，个人消费贷款方面，坚持“自主场景、自主风控、自主产品”的发展原则，持续优化消费贷产品营销能力。截至2022年6月末，宁波银行零售贷款业务中，个人消费贷款占比达23.61%，个人住房贷款占比仅为4.55%。

在利率下行的同时，政策层面也在发力。国务院总理李克强7月29日主持召开国务院常务会议指出，推动消费继续成为经济主拉动力，加快线上线下消费融合。

“未来消费贷将随着消费市场的活跃而进一步放量，消费贷新增规模有望持续性反弹。”盘和林直言，银行扩容消费贷渠道，可以考虑通过电商和社交媒体来获客，利用互联网平台用户流量来增加消费贷的覆盖面，也可以向银行自身的在线银行导流，吸附流量。当前银行的消费贷款利率上对于用户来说具备吸引力，而互联网平台的消费金融利率普遍报价较高，银行应该注重线上消费贷渠道建设，以获取更多线上消费贷用户。

正如周茂华所言，随着国内经济活动恢复，就业和收入改善，消费者信心回暖，加之利率处于历年低位，有助于推动消费信贷需求回暖；同时，中长期我国巨大消费潜力释放是经济发展大趋势。